字級放大預算分配可確保儲蓄「專款專用」
在準備退休的過程中，主動規劃薪資是確保財務成功的關鍵。由於國民年金與新制退休金通常不足以支付退休後的生活開銷，建議妥善分配每月薪資，並預先留出一部分作為退休儲蓄金，以因應未來的退休支出。
薪資分配法則除了有效分配收入，更能平衡生活需求與未來規劃。這些法則透過專款專用的機制，能避免過度消費，加上明確的分配比例，可有效管理資金，為長遠的財務規劃做好準備。
▲規劃薪資是確保財務成功的關鍵。
4大薪資預算分配法則解析
要執行退休規劃，第一步是選擇一個適合自己的預算分配方法。這些法則的差異在於「儲蓄/投資」的比例和「分類的精細程度」，直接影響退休本金的累積速度。以下簡單說明「333、六罐子、631、50/30/20」的預算分配法則：
（1）333法則
將月收入分成約33%生活支出、33%投資理財及33%長期儲蓄，是最無腦的所得分配法，但儲蓄強度也最強，可快速累積本金。其中，長期儲蓄帳戶可單純放在活存，並直接當作退休基金來操作。投資理財則可投入股票、基金或買房，提早達成財富自由。
雖然儲蓄強度最強，但生活支出只占33%，對多數人來說較嚴苛，尤其台灣人每月平均消費為25,726元（2023年），依比例推算，較適合每月所得至少約7萬8,000元的高收入者執行。
▲333法則的儲蓄強度最強。（示意圖）
（2）六罐子理財法則
源自於著作《有錢人想的和你不一樣》，方法為將每個月所有收入按比例分成6個帳戶（罐子），分別為55%生活支出、10%長期儲蓄、10%玩樂（購物、旅遊等）、10%教育（買書、工作進修、上心靈課程等）、10%財務自由（投資）、5%捐贈（捐款或婚喪喜慶禮金）。
其中，長期儲蓄與財務自由都是為退休而設，前者可視情況用於3-5年內的重大支出（如：買車）；後者僅限投資使用，並將股利、利息再作投資，以「利滾利」方式達成財富自由。
值得注意的是，這六個罐子都不可透支或挪用，卻因涵蓋了退休目標、生活玩樂、自我成長等規劃，被視為最完整的理財方法。
▲六罐子理財法則被視為最完整的理財方法。（示意圖）
（3）631法則
分配方式為60%生活開銷、30%投資理財、10%緊急預備金，亦稱為「理財金三角」。從退休金規劃的角度來看，投資理財及緊急預備金設定在超過40%，儲蓄強度高於六罐子法則。而在30%的投資理財部分中，建議至少要有一半用於儲蓄，作為短、中、長期的退休規劃。至於10%的緊急預備金，則是用來應對工作中斷或意外（風險管理），提供生活品質穩定的保障。
631法則不僅適合收入穩定的上班族，小資族也同樣適用。以月薪3萬元為例，若每月按比例穩定存下30%（9,000元），一年後即可存到10萬8,000元，適用族群可說相當廣泛。
▲631法則適合小資族以及收入穩定的上班族。
（4）50/30/20法則
把收入劃分為50%必需支出（房租水電、保險、債務最低還款等）、30%想要開支（非必要性但可提升生活品質，如：聚餐）以及20%儲蓄與投資（投資或緊急預備金，加強財務安全）。
此法則最大優勢是簡單且容易執行，能清楚劃分「必需」及「想要」的支出，有助於基礎理財習慣養成，特別適合理財新手。若本身已有負債，可調整成70/20/10比例處理債務。
▲50/30/20法則有助於劃分「必需」與「想要」支出。（示意圖）
| 分配法則 | 比例分配 | 退休儲蓄/投資強度 | 關鍵差異點與優勢 | 適合對象 |
| (1) 333理財法 |
生活支出、投資理財、長期儲蓄各占33% | 最強 (約66%用於長期目標) | 儲蓄強度最強；但對生活開支要求極為嚴苛 | 月收入極高者 (至少約7萬8仟元)、想快速累積退休資產者 |
| (2) 六罐子理財法 |
55%生活支出、10%長期儲蓄、10%玩樂、10%教育、10%投資、5%捐贈 | 中高 (20%專注退休目標) | 最完整、最系統化；將退休目標分為財務自由與長期儲蓄兩個專戶 | 尋求高度系統化管理，希望儲蓄強度符合真實所得分配的人 |
| (3) 631法則 |
60%生活開銷、30%投資理財、10%緊急預備金 | 強 (超過40%) | 又稱「理財金三角」；強調風險管理（10%緊急預備金） | 收入穩定的上班族，重視風險管理與穩健 |
| (4) 50/30/20法則 |
50%必需支出、30%想要開支、20%儲蓄與投資 | 較低 (20%) | 簡單易執行，清楚劃分「必需」與「想要」；可彈性調整比例處理債務 | 理財新手，或有高利率債務需優先還款者 |
