字級放大除此之外，調查顯示國人在做退休理財計畫時，常面臨4大挑戰：
1.無法堅持專款專用規畫
在市場波動下，當有投資機會時，許多人無法堅持原有的專款專用或緊急預備金規畫，有67%的人會為了追求更高報酬率而放棄既定策略，將資金轉移去投資新投資標的。
2.購買不適合的產品
有42.4%的民眾喜歡買季配息或月配息的ETF，特別是年輕族群，但並不是所有人都適合買此類商品。
3.長期理財困難度高
有53%的民眾表示市場動態很難捉摸，面臨「不知如何理財規畫」以及「缺乏理財動力」的挑戰。
4.因退休金不足無法退休
有34.9%的民眾認為，缺乏專款專用的退休金會成為退休後的重大挑戰；有34.8%的人擔心身故後無法妥善照顧家人；或煩惱不知如何傳承財富。 （編輯推薦：有在存錢也有房，但退休後真的夠用嗎？不擅投資不要怕，5步驟重建財富藍圖）
要解決以上這些財務挑戰，最好是建立退休雙帳戶，即「樂活帳戶」和「健康帳戶」。「樂活帳戶」專注於累積穩定的財務基礎，以確保退休生活品質無虞，建議民眾透過定期定額搭配多元化投資組合，並採取人生週期投資理念，比如早期多投資股票或積極型基金，晚期則逐漸提高債券或穩健型基金比例，以達到早期增值、晚期保值的成效。
「健康帳戶」在應對未來可能增加的醫療與長照費用，建議提早規畫購買3種保險：一是實支實付醫療險，確保住院或手術時能減輕自費壓力；二是傷害失能照護險，在意外導致失能時每年提供照護費用，維持長期照護品質；三是重大傷病險，幫助罹患重大疾病時有即時資金應急。
透過退休雙帳戶策略，讓民眾在「專款專用」雙管齊下，使退休生活可以更有保障；同時，因為可以彈性配置雙帳戶策略，像是將投資收益的一部分轉入健康帳戶以因應突發的支出，或是遇緊急需要也可暫時支用健康帳戶，既能因應不同人生階段的需求，自己也可以擁有退休樂活、健康雙保障。
（本《Smart智富》專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長）
本文獲得《Smart智富》授權刊載
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