字級放大你沒看錯，我是說「記帳」，但這邊不是說流水帳，是指大方向的金流，請開始分類幾個比較大的項目，包含食衣住行育樂，而且單位都要以年來計算，這樣才能清楚抓出整體開銷，你的退休金規劃才有意義。
這邊用一個情況來舉例，假設目前月薪四萬元，如果生活可以打平的話，那麼退休後大概要準備六萬，所得替代率大約是1.5倍，因為退休後已經沒有公司資源，而正常情況下，公司聘請一個員工，大概就是薪水的1.5倍，包含員工勞健保及業務上的基本開銷，所以當你確定要退休，當然也要比照辦理，甚至是準備再更多一點，到兩倍更好，有八萬是最安全。不過也不是人人都需要八萬，不少人在退休後，每個月花費簡單樸實，兩萬元也是能過得很好，但一樣還是要準備1.5倍的預算，也就是三萬元。 （編輯推薦：退休金如何開始準備？存1千萬可能不夠花，30歲、50歲、60歲理財目標揭秘）
再來是把退休金切成幾種區塊，才不會隨便設定一個數字，導致原本規劃的現金流，到了真的退休卻不夠花，主要可以切成四種：
1.週轉預備金
退休後的生活，凡事靠自己花錢，也沒有辦法隨意週轉資金，因為親友願意借貸機率本來就很低，更不用提銀行看的是收入及薪資所得，這就必須靠自己存款。
2.住宅費用
這邊指的是自有住宅，高齡如果還想當租客，房東幾乎不可能接受，最主要擔心的不是繳房貸問題，而是意外出現，因此必須要自己買房，這邊就要負擔每月房貸，繳清了也要準備房屋修繕及每年房屋相關的稅金。
3.生活費用
首先是飲食及生活開銷，這一定是佔比最大。再來是教育及學習，人只要停止學習就會導致腦力停滯，容易變笨，學習是必須的，而退休族如果還有兒女要養，那麼學校開銷的費用也要納入支出。最後是娛樂，雖然不是一定要出國或天天吃大餐，也不能都沒有，否則可是比在職還慘，畢竟工作至少還有社交活動，但退休後如果都沒有任何娛樂，那等同在家混吃等死，一點都沒有退休的尊嚴。
4.健康費用
關於健康，當然就包含運動，例如上健身房或者去爬山，甚至參加一些社團活動，維持身理機能不要太快老化，甚至是更強壯。再來是醫藥費用，畢竟身體再怎麼健康，還是會遇到一些症狀需要看醫生，或者意外出現也必須開刀或住院，甚至是高齡後的牙齒保護，狀況不好可能還要裝假牙或植牙，那金額可是動輒數十萬到百萬。
如何維持永續退休的生活？
在說明完四大費用後，當然你也可以額外提列不同的開銷，但基本上普羅大眾應該準備這些錢就足夠應付退休生活了，接下來要談的是如何準備及維持，這邊要先談的是，隨著時間過去，或家庭狀態改變，每一項費用都必須再額外投入現金，才能跟上通膨，以維持資金的實質購買力，因此退休後也必須持續投資累積資產才行，不過這也不是恐嚇，而是維持生活正常狀態下的建言，不需要每年增加10%的退休費用，但至少也要高於通膨線吧？
以目前通膨來看，2%其實不切實際，抓3%是個理想值，因此總資產及總現金流最好都能穩定成長在3%以上，才能確保退休生活品質無虞，不然等到錢花完了，人還活著，可就麻煩大了，高齡以後要重返職場，除非是技術、顧問或其他腦力為主的工作，否則年輕時候的勞力工作，老了還要做可吃不消，而且收入肯定不比從前，搞不好接下來機器人或AI就會開始取代你，所以真的想靠勞力賺錢還賺不到，那就不是人人稱羨的退休生活了，而是地獄。
本文授權轉載自「玩股網」 原文出處／退休金不能無腦存？四筆錢準備好就能永續退休生活！
作者簡介：玩股網是台灣最大投資教學平台，成立於2008年金融海嘯後，提供投資人市場資訊、投資工具、觀點分析與社團實戰教學為主。幫助投資人賺錢是我們所致力的目標。網站每月超過百萬人造訪，會員超過35萬，自製Podcast節目就是愛玩股，下載數超過300萬次。未來將持續更優質的服務給廣大投資人。
