退休金只能有多少領多少？退休前一定要搞懂的8件事，別少領20％還不曉得！

退休金又分成勞保老年給付、勞工退休金和國保老年給付好幾種，到底差別在哪裡？怎麼領能讓退休金放大？還有分一次領跟按月領，該怎麼選？經常在YouTube頻道講解勞保相關疑難雜症的《勞工朋友的秘書～張秘書》，近期拍攝影片整理出退休前要知道的退休金秘辛！快來看看退休金該怎麼領更划算！ （編輯推薦：只靠勞保年金，退休生活費夠嗎？專家解析「年金保險＋信託」不工作也有穩定現金流）

退休可以請領3種錢：勞保老年給付、勞工退休金、國民年金【重點表格快速看】

勞保老年給付		勞工退休金
一次請領	年金月領	以94年7月1日為分隔點，有舊制和新制的差別 一律要到60歲後才能申請請領 領到專戶的錢領完為止，不是活多久領多久
參加保險之年資合計滿1年，年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者 參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者 在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者 參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者	51歲後全部都是足65歲正常領，不會扣％數 提前領最多可以提前5年也就是60歲，每提前一年會被扣4％，五年共20％！ 延後領最多可以延後5年也就是70歲，每延後一年會增加4％，五年共20％ 98年1月1日後出生的人，都只有年金按月領 勞保＋國保年資滿15年，滿65歲也能請領勞保年金

一、勞保老年給付、勞工退休金大不同

勞工退休金是強制雇主給予勞工的退休金，也就是每個月薪資條上由公司提撥的6％金額，是保障受僱勞工的退休金制度；而勞保老年給付則屬於社會保險給付，只要有繳交保險費、符合請領條件，就能向勞保局提出申請一次請領或按月領取勞保老年給付，除了受僱勞工受惠，沒有固定雇主或自營作業的勞工也能參加。

二、勞工退休金新制、舊制金額不一樣

民國94年7月1日以前的勞工退休金為舊制，不僅帳戶屬於雇主，提撥金額也是採彈性費率，為2％至15％，且舊制工作年資限同一單位採計，符合「工作10年以上且年滿55歲」、「工作15年以上且年滿60歲」或「工作年滿25年以上」等條件其中一項，方可申請退休金。

而勞工退休金新制的帳戶屬於勞工，費率方面則採固定費率，須提撥高於6％，同時年資不限於同一事業、年資計算基數最高45個基數，年滿60歲後即可透過勞保局「e化服務系統」或至勞保局各地辦事處，試算一次退休金或月退休金的金額，再提出申請。

三、勞保老年給付可以提前領，但勞工退休金不可以

民國113年起，全額請領勞保老年年金給付的年紀調升至64歲，如果退休時還沒達到法定請領的年紀，勞保老年給付有提供「減額年金」或「增額年金」2種機制，有需要的話可以申請提前或延後領取勞保老年給付。只不過，提前一年領，金額會減少4％，提前兩年領則減少8％，以此類推，最多可以提前五年領，金額也將減少20％。相反地，延後一年請領，金額會增加4％，延後兩年則增加8％，最多可以延後5年，金額將多20％。 （編輯推薦：新制再延一歲！2024勞保年金滿64歲才能領全額！達人曝黃金請領年齡「多25萬元」）

至於勞工退休金就沒有這麼彈性了！現行制度來看，勞工退休金一律都要等到60歲以後，才可以向勞保局提出申請，沒辦法讓你提前請領，除非是喪失工作能力，如已領取勞保失能年金給付、國保身心障礙年金給付等，才可以提前請領勞工退休金。

四、勞保老年給付選月領，比一次請領更划算

勞保老年給付究竟一次請領好？還是按月領好？張秘書鼓勵勞工朋友用「月領」的方式，因為月領能夠確保退休後每個月還有穩定收入，且因為一次請領的平均月投保薪資採計的是最後3年，和年輕時相比薪資較低，可能造成投保越久、領得越少的情況，而月領所採的平均投保薪資，是曾經加保過的「最高5年的平均投保薪資」，因此選擇月領的人，多半只要7至8年，就能把一次請領的金額領回來，接下來一樣每個月能領到錢！

勞保局的案例假設，A男勞保年資30年、最高5年的平均月投保薪資為36,000元，假設今年64歲的他申請老年給付，請領金額為：［（36,000元×30年）×1.55％］×1=16,740元，約領8年就可超過一次請領的金額，如果按國人平均餘命約76歲來看，A男按月領可以多拿80萬元。

那誰適合一次領呢？張秘書建議，如果是長期有規劃投資理財，就可以考慮一次請領退休金去做運用，將利潤最大化；或是單身未婚、沒有子女可以繼承、或身體健康較差的人，也可以考慮一次請領退休金。

五、已經請領勞保老年給付，就不能再加入國保

112年10月1日起，凡領取勞保老年給付、公保養老給付和軍保退伍給付等相關社會保險，都沒辦法再參加國保，如果曾參加過國保所累計資，則可以在年滿65歲時可依規定申領國保老年給付與勞保老年給付雙年金。

六、勞保＋國保滿15年，可以同時領取兩種年金

勞保局說明，同時具有勞保及國保年資的民眾，因勞工保險條例及國民年金法訂有「年資併計規定」，因此就算勞保年資未滿15年、無法達到請領勞保老年給付條件，也可以在年滿65歲時，和國保有效年資合併，只要兩項保險期間加起來滿15年，就可以依各保險年資，同時領取國保及勞保老年給付，享有雙重保障！

舉例來說，B女今年10月滿65歲，勞保年資為7年，平均月投保薪資17,000元，國保年資則為12年，兩者併計就達到請領條件，領取金額如下：

• 勞保老年年金：［（17,000元×7年）×0.775%］＋3,000元＝每月可領3,922元
• 國保老年年金B式：（19,761元×12年）×1.3%＝每月可領3,083元

換言之，B女每個月可領國保加上勞保雙年金，合計共領7,005元。

七、已經請領勞保老年給付，再就業也不能再加勞保

勞保條例規定，請領過勞保老年給付的勞工，即使重回職場，也無法再加入勞保、累積勞保年資，但雇主還是有義務提撥勞退新制退休金給員工，另外，無論是否超過65歲或領取勞保老年給付，只要受僱已辦理登記的雇主，就會成為職災保險的強制投保對象，使職災保障更周全完整，是中高齡者必須留意的兩項保障。

八、線上查詢勞保年資、勞工退休金、國民年金提撥＆加保狀況

假如你想要查詢勞保、國保的年資，或是勞工退休金的提撥狀況，總共有三個管道可以提供查詢。第一，民眾可以自行到勞保局各地辦事處臨櫃查詢；第二則是用自然人憑證，進入勞保局官方網站查詢；最後，我們也可以使用行動電話號碼認證，登入勞保局網站查詢。

【查詢方法① 自然人憑證】

1. 進入勞保局e化服務系統（→點此進入）
2. 依網頁說明將自然人憑證插入讀卡機，並輸入憑證密碼、身分證號及出生日期。
3. 於「個人網路申報及查詢作業系統」點選「查詢作業」
4. 即可觀看保險給付資料查詢、勞工退休金個人專戶資料等資訊

【查詢方法② 手機認證】

1. 進入勞保局e化服務系統（→點此進入）
2. 以個人申辦的月租型手機門號完成身分驗證後登入系統
3. （認證成功後，會綁定於申請裝置及瀏覽器中，下次僅需輸入身分證號、出生日期、姓名與憑證密碼）
4. 於「個人網路申報及查詢作業系統」點選「查詢作業」
5. 即可觀看保險給付資料查詢、勞工退休金個人專戶資料等資訊