字級放大不婚不生，不代表不用規劃，而是「更不能沒有規劃」！ （編輯推薦：單身沒子女，退休師盼「遺產全捐公益」險踩雷！律師教4招零糾紛還能節稅）
以前的財務規劃，預設三件事：
- 有配偶生病可以互相照顧
- 有許多小孩退休後有金源
- 老年風險可由家庭吸收
隨著時代的演進、家庭結構變遷、關係的變化、少子化、離婚率高。越來越多人選擇不婚不生，但另一個層面，也必須面對現實，就是一切都要靠「自己」。
一、現金流：快樂的前提，足夠的財務、高度現金流
不婚不生族群，最大的優勢是 人生彈性，不被婚姻或家庭綁住。你可以換工作、創業、休息一年、國外旅居、環遊世界。但前提是你有一定的積蓄， 即使收入中斷，也能維持生活品質。
財務建議思維
- 拉長緊急備用金：一般為6個月，而不婚不生族拉高至6~12個月，若有突發狀況有多餘的錢可以支撐生活品質。
- 收入來源：不能只靠上班的死薪水，需多元化。如：股票或基金配息、股份分紅、定存利息、業務佣金、業配收入、租金收入、兼差…等。
二、保險：沒有家人撐你，保險就是你的後援部隊
不婚不生的人， 最怕的不是死亡風險，而是活著時卻失去工作能力。原因：
- 沒有配偶幫你扛
- 沒有孩子照顧你
- 罹癌重病時，沒有家人可以照顧。請私人看護，翻身拍背照顧
- 失能失智、獨自一人、住安養機構
所以保障重點會在： 活著的時候會用到的險種
- 醫療險：住院、手術、自費醫材、看護費、保健食品，單純規劃1間實支實付無法應付所有費用，如私人看護、保健食品都不是醫療險理賠的範圍，建議可以加保日額型醫療險。
- 癌症險&重大傷病險：選一筆金類型，罹癌直接領100、200萬以上。若不幸遇到末期，無法治癒，領一筆錢好好照顧自己。
- 失能險&長照險：不是「老了才需要」，而是任何年齡都可能發生失能或長照，發生時請看戶照顧或住機構，需每月至少3~5萬以上。
- 槓桿型壽險：並非最重要的，重點不是留給誰，而是把自己的一生過好!
三、退休：不是「幾歲退休」，而是「足夠的錢，不想上班就不上班」
沒有孩子，就不用幻想「老了靠孩子養」。但你會得到另一個自由， 不必準備子女教育金、不用擔心子女的婚姻、子女不孝...等。 （編輯推薦：早早把財產贈與子女，錢到手就棄養、不孝...資深代書教一招，老後自保又節稅）
這代表什麼？
- 退休金完全為自己而存
- 可以更早開始「半退休人生」
- 重點穩定現金流，而非一次領完
- 避開詐騙
四、資產配置：人生沒有繼承人，更要為自己負責到底
當你沒有預設繼承人時，反而更該思考：
- 資產要如何「活著用得好」
- 若突然失去判斷能力，誰能幫你決定？
- 若離世，剩下的資產要怎麼處理，是否可以接受被充公有?
遺囑、信託、預立醫療、意定監護，則需要提前準備！
不婚不生，並不是少了一條路
而是選擇了一條「全部自己扛」的路。這條路前期可以很自由、很快樂，但前需要提早認清，後期只能靠自己。真正的快樂，不是「不用想以後」，而是 已經替以後想好了，才敢活得灑脫。
本文授權轉載自「My保險我幫您！」 原文出處／不婚不生快樂一生的財務思維！
作者簡介：My保險我幫您，由在保險經紀業服務近十年，超過500位客戶，有證券分析師、CFP理財顧問等15張金融證照的蔡政錩經營，亦在個人部落格、各大知名財經媒體發表專欄。
