字級放大
編按：財經節目主持人張Ceci 在38歲退休，她從第一份工作開始逐漸累積自己的投資經歷，耕耘超過20年，涵蓋了廣泛全球投資的經驗。她整合自己過往的投資及人生經驗，成功幫助不少專業人士，以全新角度有效增加自己財富。她認為：「不要一輩子只領薪水存起來，因為薪水永遠都不夠用！」有些沒有儲蓄習慣的人，會試著買儲蓄險強迫自己存錢，但「學會自己儲蓄」和「買儲蓄險」，各有一些好處與壞處，看看是否有你沒想到的盲點！
「學會儲蓄」和「買儲蓄險」的差別
儲蓄險是什麼？一般在大家口中說的儲蓄險，指的其實都是一種「人壽保險」，實際上儲蓄險就只是壽險的一種繳費模式， 在保險法規裡頭並沒有「儲蓄險」這種名稱。會講儲蓄險只是方便大家理解而已，因為每次繳錢到保單帳戶累積，感覺起來類似拿錢去存，但本質還是保險，並不是真的是儲蓄！
目前市面上所看到的儲蓄險大部分都是６年以上的保單，而儲蓄險在市面上看到的大約分為３種：「增額型、還本型、利變型」。
- 增額型：顧名思義就是增加額度，通常這種保單繳費期滿後，你不用再繼續繳保費，而保單的利息會直接滾入本金計算，變成利滾利，複利計算的方式。
- 還本型：保險公司在賣這份保單之前，就先預設了一個利率，也就是「預定利率」，這在你買保單的時候就確定了，這份保單繳滿年期後，你不用繼續繳保費，開始配息的時候，保單的利息就是用「預定利率」計算，然後會直接發還給你，不會滾入本金計算。
- 利變型：利變型就是除了「預定利率」外，還多了一個「宣告利率」，就是一個浮動利率。保險公司會依照運用保費投資的狀況，事後宣告的一個利率數字，但沒有固定，有可能收益好時，宣告利率就高；也有可能收益不好，宣告利率就變很低。所以這一類型的保單就是，你可以拿到的利息是介於保單的預定利率或宣告利率（看哪一個高），但至少可以拿到「預定利率」。日前金管會要求保險公司調降利率，就是調降「宣告利率」，所以這類利變型保單即受到影響。
買儲蓄險的好處？
- 強迫儲蓄：因為你必須定期繳保費，至少繳６年，也要看你買的繳費年限有多長，不然就會因中途解約被罰高額罰款，或減額繳清而保額大幅縮水。所以需要被督促存錢的人，會認為他們可以被強迫儲蓄。
- 利率比定存高？通常大概只有多個０ . ８％～１％（但別忘了這只是預定利率，保險成本和附加費用還沒被扣除，這是保險公司至少會收的額外費用，扣完後划不划算，其實不太容易知道。）
- 具備一些壽險保障：可以用作身後遺產規劃的一個工具，但需詳細了解保單受益人的規定，及隨時了解遺產相關法令的變動，提前規劃。
買儲蓄險的壞處？
- 你繳的錢，至少要被綁６年：通常長期的保單，也比較多人會繳不下去而中途解約或減額繳清等狀況出現。
- 利率不一定比定存高：「保單價值準備金（就是你繳進你保險帳戶的錢，真正可以拿來計算利息的部分）。」你繳的錢要減掉保險成本，還要減掉附加費用，及其他林林總總的費用，才拿來乘每年預定利率，算出給你的利息。划不划算要算了才知道，但保險成本、附加費用還有其他費用並不透明，所以要算清楚有點困難。
- 提前解約速度慢，利息與本金都會有損失
- 利息被通膨吃掉：台灣通膨約每年２％，美國過去１０年約１ . ５％，香港約３％、新加坡１ . ７％。
- 可能買到地雷保單，保險公司經營不善
- 利率走勢越來越低，保單利率也越來越低
- 本質還是保險不是儲蓄。所以還是有保險成本和附加費用及其他的費用。
發現身邊很多人很愛買保險，而且很大一部分的人只是為了強迫自己存錢，倒是覺得有些本末倒置了。第二頁來談談自己存錢的好處吧！
