字級放大
編按：大家常說時間＝金錢，卻沒人告訴我們：用金錢買回時間才是真自由！作者沈慧卉（Kristy）出身貧苦，別人玩的是洋娃娃，她的玩具則是用醫療廢棄物製作而成的。長大後為了脫貧，她沒日沒夜地工作，卻親眼看見同事差點過勞死在辦公桌前。後來的她，憑著一己之力，晉升有錢階級，30歲出頭擺脫辦公室牢籠，環遊世界！她深刻體悟到，不管是不是真心喜歡現在的工作，想不想辭職，都應該將「財務自由」納入人生考量，因為真正的自由是擁有選擇權。想體驗自由人生，有幾個方式能幫助我們「小退休」，一種漸進式的財務自由，達到退而不休，有時間陪伴家人、學習興趣等彈性與空間。
萬一你無意經營副業，或其實很喜歡現在的工作，只是需要更多彈性空間；又或者想多留些時間陪陪家人朋友時，該怎麼辦？
那就採取「折衷的財富自由」吧！實現完全財富自由，意味著你必須靠投資賺取足夠的被動收入負擔生活開銷；但如果能改變工作型態，比如從全職轉兼職以減少工時，或改以接案為主，把剩下時間當作休假或「小退休」（mini-retirement），就能透過這種「退而不休」漸進式的財富自由，爭取到想要的彈性與自由。有些職業規定必須達到工作時數門檻，才能繼續持有證照，比如護理師，就特別適合採取這種方式。
假設你的家庭收入恰好落在中位數，而轉為兼職或將聘約縮短成半年後，每年稅前所得只剩下3萬1,000美元左右；但由於課稅級距變低，最後實得收入約為2萬8,000元。假設全年開銷是4萬元，你只差1萬2,000元就能彌補缺口，算起來你的投資組合規模必須達到12,000×25＝30萬元，才能產生這麼多的被動收入。正如前面第十三章提到的，夫妻合併收入落在15%的課稅級距內，其合格股利與資本利得的稅率為0%。也就是說，你每年提領這些收入都不用繳稅。
以這對夫妻來說，想達成折衷財富自由，只需花上15年再多一點的時間（表21-3）。即使你收入只有一般，且資產淨值為0，最初十幾年內，仍能選擇兼職或半退休等工作型態，來獲得退休才有的自由與彈性空間。 （編輯推薦：退休不無聊，還能幫自己賺零用錢！7種工作最適合退休、半退休族兼差）
地理套利
假如你對副業毫無興趣，又不想淪為打工族，要如何實現財富自由呢？別擔心，還有地理套利這一招，意思是先在強勢貨幣國家（比如美國）把錢賺夠，再移居到貨幣相對弱勢的國家（如墨西哥、越南、馬來西亞、泰國、波蘭），在當地享受退休生活。這樣一來即使收入不高，也能比國內同齡人提早實現財富自由。
想像一下整天坐在泰國海灘上曬太陽、在墨西哥的廣場上吃著墨西哥捲，又或者到波蘭的塔特拉山（TatraMountains）上健行，這些畫面若使你心生嚮往，說不定地理套利正是你要的，就跟我們在越南的民宿老闆夫婦—來自澳洲的史蒂夫與伊蓮一樣。我問他們為何想搬來越南，得到的回答是：「我們體認到繼續待在澳洲，就算拚得要死要活還是比不過別人；但如果搬來越南，基本上就已經領先一大步了。」 （編輯推薦：他45歲放棄月薪60萬去當街頭藝人！追求「FIRE」不是不工作，而是選擇的自由）
史蒂夫說，該如何選擇，答案顯而易見。他拉開上衣，露出胸口中間駭人的開心手術疤痕。本來從事IT業的他，在某次嚴重的心臟病發作僥倖救回來後，體悟到根本不值得為壓力這麼大的工作賠上寶貴性命，於是與伊蓮鼓起勇氣，決定帶著老本移居海外，開創人生第二春。如今他們享受著輕鬆自在的生活步調，史蒂夫的身體也比以前更強健。伊蓮在當地經營育幼院，回饋新融入的社會，至今已經收養了22名孩子。
在越南和泰國時，我們發現由於匯率的優勢，你每月只須花1,130美元—相當於一年1萬3,560元—就能在當地過著奢華的生活。越南的平均月薪大約是150美元左右，以當地標準來看，1,130元的生活費簡直多得嚇人。想創造一年1萬3,560元的被動收入，你的投資組合規模就必須達到13,560×25＝33萬9,000元。
以全國年薪中位數6萬2,175元、每年投入1萬2,724元來算，要花多久才能實現財富自由呢？
答案是16年半。
而且你如果願意結合地理套利與增加副業收入的概念，當個數位遊牧工作者或在海外教英文，每年只要多賺1萬美元就能提前達標。這樣得花幾年呢？算給你看：13,560–10,000＝3,560（每年投資組合須負擔的生活費）×25＝8萬9,000元（投資組合的目標規模）。
只要6年！所以你就知道，即使收入普通，也能透過副業收入、轉換工作型態（兼職或接案）、地理套利等方式來實現財富自由。你不必跟我們一樣選擇當電腦工程師—我們的讀者來自各行各業，有老師、護理師、郵務人員、軍人、小型企業主等，背景相當多元。我們每天收到讀者來信，拜託幫忙分析財務狀況。深入研究無數個案後，我們發現，這套理財方式之所以有效，就是它把大多數人不是很懂的東西（金錢），轉化成淺顯易懂的概念—時間。
舉凡「我該回去念博士嗎？」、「我該搬到阿拉斯加去教書嗎？」或「我該買房子嗎？」諸如此類的問題，只要簡化成「如果你選擇X，就得多花Y年才能退休。」思考模式就簡單多了。因為你換了說法，改問他們願意花多少時間成本作為代價，這樣一來，選項就變得更加具體。這本書乍看之下從頭到尾談的都是理財；但其實不然，時間才是我想強調的重點。
別問自己「錢該怎麼花？」，而是「想如何運用時間」。具體來說，就是「我願意花多少時間替別人工作？」如果你能誠實回答，關於該怎麼理財，就應該很清楚了。
重點總結
- 打造自己熱愛的副業，就不用準備高額退休金。
- 即使副業年收入只有 1 萬美元，整體而言，你的投資規模目標就能減少 25 萬元。
- 將工作改成兼職，退而不休，也能產生同樣效果。
- 退休後移居到生活成本低的地方，也能大幅減少所須準備的養老金。
本文摘自《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版：學會運用收益護盾＋緩衝基金＋股市投資的黃金配比，縮短辦公室社畜人生，提早過自己想要的生活》／沈慧卉、梁宏峻（理財名人）／方言文化
