如何讓金錢變成時間
決定你何時能退休的關鍵不在於收入多寡，而是儲蓄，這用直覺想就能了解。假設有人一年淨賺100萬；但每年支出也高達100萬，他們就永遠無法退休，因為他們百分之百得仰賴工作維生。要是斷絕收入來源就完蛋了，只因沒有存下半毛錢。如果有人年收入4萬；但只花3萬，那他們就贏了。表面風光的百萬富翁實際上的儲蓄率是0％，而收入一般的普通人，卻能存下25％的所得。
根據所得儲蓄率來推算一個人要工作多少年才能退休，結果如下圖所示：
這張圖並非空穴來風。這些數據預測是根據4％法則推導而來。
看清楚了嗎？很好。讓我來說明一下：圖中橫軸代表你的儲蓄率，也就是稅後收入扣除支出後的餘額，從5％到100％不等。縱軸則是距離退休的時間（以年為單位），假設一個人白手起家，名下沒有半毛錢。曲線代表退休投資組合的年化報酬率，從1％到10％不等。
美國人平均儲蓄率是5％到10％，從上圖可知，假設某人的投資組合年化報酬率在6％或7％左右，他們就得工作40年才能退休。
這張圖有幾個值得玩味的地方：首先，上面完全沒有標出所得。不管你年薪只有5萬還是高達50萬通通不重要，唯一的重點就是你的儲蓄率。第二，圖形。曲線意味著當儲蓄率提高，你正在做兩件事：減少生活開銷（代表你的投資組合目標規模也隨之縮小）並加碼投資，每年投入更多資金到投資組合中。基本上，你跑得愈快，距離終點線就愈近。這種效應使算式變成對數運算，而非線性函數。也就是說，儲蓄率任何些微的變化，都將對你退休的時間產生驚人影響，尤其是在圖表的左半部。只要把儲蓄率從10％拉高到15％，就可以讓你的工作年限減少7年以上。
第三，不同曲線（各自代表不同投資報酬率）從左上開展，一路往右下延伸最後匯合。我在前面第十章提到，你為了投資所付的費用，任何微小的變化，長久下來都會產生巨大的影響，在此也是同樣道理。假設你的儲蓄率不高，距離退休時間又很長（40多年），由於複利的加乘效果，最後的投資報酬會受到很大的影響。
這意味著落在左半部的人（圖14-3），必須學會正確管理投資，這一點相當重要。
對這些人來說，4％和6％年投資報酬率的差別，對退休早晚的影響，最長可達10年。反觀右半部的存錢高手，他們的收入高低對退休時間的影響並不大，因為他們實在太會存錢，即使投資報酬相對微薄也不足為懼。
過去的錯誤並不重要，重點是現在該怎麼做，這句話靠的就是這套運算。即使你過去財務狀況一塌糊塗、活到四五十歲或名下一毛不剩時才看到這篇文章，現在就加緊腳步努力存錢，依然有機會迎頭趕上。
從資產淨額0元開始，明天把儲蓄率衝到60％到70％，還是能在十年內順利退休（我知道這比例聽起來很高，實際上也是如此）。一方面是因為在儲蓄率這麼高的情況下，投資報酬率對退休的影響相對有限，只要你把錢通通存起來，最後還是能成為人生勝利組。
本文摘自《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版：學會運用收益護盾＋緩衝基金＋股市投資的黃金配比，縮短辦公室社畜人生，提早過自己想要的生活》／沈慧卉、梁宏峻（理財作家）／方言文化
