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編按：生活中大小事都和錢有關，財商早已是現代人的必備技能，卻也是「學校沒教的事」。理財暢銷作家江季芸身為投資晚鳥，43歲才開始規劃退休理財，5年滾出千萬資產、年領70萬元股利，但她自認太晚為自己的孩子教育財商，心中有所遺憾，因此決定以生活化的故事，帶領大人小孩一起認識理財、養出富小孩！本文強調，理財第一步是先區分「需要」和「想要」，先花錢、再存錢，養成儲蓄的好習慣，而「儲蓄」有四大功能，如果沒有存錢習慣，會對我們的生活產生可怕的影響。
晴晴不放心的說：「妳和爸爸是不是每個月都把錢花光光？」媽媽笑著說：「當然不是啊。」
晴晴鬆了一口氣。媽媽繼續說：「人們常常在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。為了避免到月底時發生錢不夠用的情況，我們應該事先安排好每個月薪水的用途。首先，最重要的事情，就是把一部分的薪水『先』存起來。」
晴晴好奇的問：「媽媽，妳為什麼要特別強調『先』這個字呢？」
媽媽很高興晴晴有聽到「先」這個關鍵字，便開始解說：「許多人在月初領到薪水之後，便下定決心這個月一定要存錢。但是，生活中總是有各種需要付錢的原因，錢花著花著，不知不覺就到了月底，那時薪水也花完了。下個月領薪水時，又再度立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時光流逝，結果根本沒有存到多少錢。既然『先花錢、再存錢』的消費習慣不容易存到錢，我們就把這個順序顛倒過來，『先存錢、再花錢』，如此一來，就能養成儲蓄的好習慣了。」
晴晴覺得這個方法聽起來很不錯，但還是有些疑惑：「如果有一個人，他每個月的薪水用來支付生活開銷剛剛好。現在，他把一部分的薪水拿去存起來的話，剩下的錢不就不夠用了嗎？」
媽媽看著晴晴說：「有些存不到錢的人，他們和妳有同樣的擔憂，便直接打退堂鼓。如果先把一部分錢存起來，確實會減少能花費的錢，但是，我們也可以檢視過去究竟都把錢花到哪些地方，有哪些支出太浪費、有哪些東西是可買可不買的。還有啊，妳還記得媽媽之前說過的『先需要，再想要』原則嗎？人們經常把金錢花在一些不必要的項目上，其實減少這類支出，根本不會對生活造成影響。只要願意改變消費習慣，就能開始存錢了。」 （編輯推薦：買儲蓄險強迫存錢？她38歲財富自由真心說：7個理由，為何儲蓄險不是最佳解）
| 需要 | 想要 |
| 1.無法正常生活或學習 2.壞了，需要換新 |
1.已經擁有 2.喜新厭舊 |
| 花錢購買 | 先把錢存起來→不買也沒有關係 |
聽完媽媽的講解，晴晴覺得儲蓄好像沒有想像中困難，但她仍然有些不明白，便問：「每個月都有固定薪水可以花就好了，為什麼還要多此一舉，把錢存起來呢？」
原來，晴晴把儲蓄這件事看得太單純了，媽媽便告訴她：「 對大人來說，儲蓄不是像小孩一樣，把錢丟進撲滿，讓裡面的金錢一直增加就好了，它還擁有一些特殊的功能，像是做為『緊急預備金』、『家庭計畫基金』、『投資基金』、『增加安全感』等。」 （編輯推薦：日本興起「不買日」存錢法，主婦1年無痛存下55萬元！3個最強理財術曝光）
儲蓄的功能1：緊急預備金
對小孩而言，這四個名詞似乎有點太難了，媽媽慢慢的解說起來：「所謂『天有不測風雲、人有旦夕禍福』，遭遇緊急狀況時，身上如果有積蓄，就可以立刻拿出錢來處理問題。當儲蓄做為這種用途時，就叫做『緊急預備金』。像是家人生病，需要住院開刀、遇到車禍事故，需要賠償對方、天花板漏水、汽車故障，需要修理等意外狀況，通常都需要支出一大筆錢。此外，2020年後，因為新冠肺炎疫情的關係，讓不少店家生意一落千丈，或是配合政策必須暫時關門，有些人因此失業沒有收入，讓家庭經濟陷入危機。對於原先就有準備預備金的人來說，他們的家庭就不會因為沒有收入而影響生計，可以利用儲蓄，度過這個暫時的財務危機。」
聽完這個例子，晴晴馬上想到了一件事：「這學期開學時，我們幾個好朋友討論要一起參加課後的直排輪社團。沒想到其中一個同學，他爸爸暑假的時候發生車禍，住院時需要一大筆醫療費，還好爺爺奶奶有幫忙出一部分的錢。他爸爸受傷住院，不能工作，所以那段期間家裡就沒有了收入。我同學因為知道家裡的經濟狀況有問題，就說下學期再和我們一起上直排輪課。」
「幸好，他爸爸現在身體已經完全康復，也回去上班了，所以我同學的臉上也恢復了笑容。遭逢意外時，如果沒有預備金，就會影響生活。我以前從來都不知道，原來儲蓄這麼重要，可以幫助我們度過難關啊！」
儲蓄的功能2：
家庭計畫基金
晴晴迫不及待的想知道儲蓄還有哪些不為人知的功能，便催促著媽媽繼續說下去。
媽媽接著說：「我們平常大致上過著例行性的生活，做著大同小異的事情，所以平日的開銷大多數都是一些常見的項目與金額。但是，隨著人生邁入不同的階段，家庭可能就會需要一些重大的計畫，例如買房子、買車子，這些計畫需要龐大的資金，所以必須進行長期儲蓄來累積金額。另外，像是電視機、冰箱、冷氣機、洗衣機等電器，使用久了難免會老舊或故障，也需要存一筆汰舊換新的預算。」
「還有，出國旅行需要不少旅費，沒有事先儲蓄起來的話，一般家庭很難馬上拿出一大筆的旅費。有別於用來處理意外事件的緊急備用金，這些支出都是為了特定目標而設定的，但是它們需要的金額比較大，因此必須從長計議。如果我們儲蓄的目的是為了這類計畫，就可以設置一個專屬的『家庭計畫基金』，一來可以掌握儲蓄的金額，二來也不會和其他項目搞混，或是不小心挪至其他用途了。」
一聽到出國旅遊的例子，晴晴的精神都來了，笑著跟媽媽說：「雖然這幾年受到疫情的影響而無法出國玩，但是我們的旅遊基金還是要持續存下去！」
好多人發現長期下來，根本沒有存到什麼錢，儲蓄金額似乎一直在原地踏步！為什麼會這樣呢？繼續看下一頁！
