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許多人年輕時對理財沒概念，等到退休時，才驚覺戶頭裡的退休金低於七位數，擔心自己恐成為「苦老族」。 圖／pixabay
有殼族 以房養老換現金
恩典法律事務所律師林隆鑫建議，林伯伯可先檢視名下是否還有其他除了現金以外的資產，例如股票、基金、不動產、保險等。假設以不動產來說，可進行信託或「以房養老、留房養老」等方式，支付下半輩子的開銷。
選擇「以房養老」指的是將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金；而留房養老則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。
截至2021年6月底，以房養老貸款數字上半年核貸案件為370件、核貸金額23億元，累計開辦以來核貸5,212件、核貸金額299億元，累計核貸件數、金額分別較2020年同期成長17%、19%，數字逐步攀升。 （編輯推薦：以房養老怎麽貸到每月3萬元現金流？房子會變銀行的嗎？必知5重點一次了解）
存款不足？試試3桶水理財法
然而，根據《無痛退休》一書中提到，隨著通膨影響，資產縮水，退休後更應該持續理財。如果退休族存款不足，還是可以靠著其餘資產理財，創造可觀收入。
作者廖義榮獨創「3個水桶」理財法，以目前銀行定存低利狀態，不太可能把整筆退休金放定存，不進行任何投資。定存利率以0.8%、通貨膨脹以3%算，假設1000萬資產，20年後將變成實質購買力只有645萬。因為定存利率比通貨膨脹物價上漲的幅度還低，同樣的錢，20年後可以購買的東西變少了。 （編輯推薦：存十年退休金卻遇股市大跌縮水！43歲退休粉圓妹這樣準備「Plan B」錢到老都夠用）
第1桶水：近2年可用的資金，以靈活為主
因此，第1個水桶是1～2年內要用到的錢，它幾乎都是現金形式，如果要再細分，可能1年要用的錢是在活儲內，第2個1年的錢可能在短期債券、貨幣基金等。
第2桶水：近3~10年可用的資金，以固定配息為主
第2桶在3年～10年內需要用的錢，其中配置主要以可固定配息的標的為主。例如投資等級的債券、基金、ETF等，如果是股票是配息固定的傳產股、金融股等。
第3桶水：11年以上的投資，穩健型ETF標的為主
第3桶則是長達11年以上的投資，以穩健型的配置為主，例如全球型股票、新興國家等類型的標的，建議以ETF進行配置。
現代人愈來愈長壽，退休後可能還會再活20年，手上現金不足對於老後成為巨大恐懼，若有相同擔憂的人，不妨參考本篇的方法，提早為自己的老後做好準備，避免淪為下流老人！（聯合報／橘世代理財攻略／2022.07.12）
原文出處：【udn.com聯合新聞網－橘世代】 擔憂退休金不夠用？律師：善用手中籌碼換現金
作者簡介：udn聯合新聞網，提供即時新聞以及豐富的政治、社會、地方、兩岸、國際、財經、數位、運動、NBA、娛樂、生活、健康、旅遊新聞，以最即時、多元的內容，滿足行動世代的需求。除了來自聯合報系的聯合報、經濟日報、世界日報、歐洲日報等國內外報紙的專業內容，還有合作媒體業者的期刊內容。
