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想賺錢,投資型保單可靠嗎?4大重點,選出能幫你賺錢的「類全委」保單!- 第2頁


選擇「類全委保單」的五大標準 



目前,國內除了不能發行投資型保單的壽險公司,幾乎每一家都有推出至少一張的類全委型投資型保單,其計價幣別除了台幣之外,還包括美元,以及澳幣、南非幣、人民幣等,相當多元化。 

不過問題是,由於相關保單的比較表資料,都是由該壽險公司所提供,內容難免都以「突顯自家商品優點」為特色,並沒有針對保戶的主要需求,提供較為客觀且全面性的比較。如果民眾決定要選擇「類全委保單」,做為退休規劃的工具之一,面對市場上非常多不同的標的時,又該如何選擇呢?個人認為,可以根據以下五項標準進行選擇。 

標準1、這是哪一種類型的投資型保單?

因為變額年金或變額(萬能)壽險這兩種類型的保單,分別適合不同保戶的需求。其中的變額年金,由於保費費用較低,再加上具有年金機制,經過長期累積後可轉換成年金支付,適合作為退休規畫使用。至於多了一項壽險保障成本支出的變額壽險與變額萬能壽險,則是適合缺乏壽險保障的族群。 

標準2、除了提供全權委託投資帳戶外,是否還有其他投資標的可以選擇?

雖然都叫類全委型的投資型保單,但是每一家壽險公司的作法卻不同。有的保險公司提供「不只一家」類全委帳戶供保戶選擇。 

而有的保險公司的某些類全委保單,則除了全權委託帳戶供保戶選擇外,還可以同時選擇其他投資標的(包括不同區域、國家或產業的股票、債券、平衡型基金)。 

假設是採取「封閉式」選擇(也就是只有「全權委託投資帳戶」)的保單,保戶就必須考慮提供這項服務的代操機構,過去的績效表現如何?雖然說「過去的績效不保證未來的收益」,但多少能給有興趣購買的保戶,一個參考及選擇的方向。個人認為,特別是封閉型的類全委投資型保單,「類全委帳戶是哪一家投信所發行的」,反而是最重要的選擇關鍵。 

標準3、這張全權委託投資型保單,還有其他附帶價值嗎?

壽險公司為了達到「市場區隔」目的,還會設計一些額外的商品花招吸引保戶。其中比較多的是「附最低身故保證」(提供一筆身故、失能保障)、「加碼撥回機制」(除了一般撥回之外,假設收益更佳,還有額外的加碼撥回),或是「提供其他附約保障」(例如意外險、失能險、健康險)等。 

目前較常見的類全委投資型保單附加好處,是以「資產撥回」及「加值回饋金」為主。當然,資產撥回的起跳門檻越低,且每一級距資產撥回比率越高,對保戶越為有利。但是,除非類全委帳戶投資操作得宜,否則,保戶可能就需要擔心會跟月配息基金一樣,「配息有可能配到本金」了。 

除了以上兩項「附加好處」外,個人認為最值得保戶參考的,就是健康險等其他附約的提供。特別是對於薪水、收入不多的社會新鮮人來說,如此一來,真的只要買一張類全委保單,就同時達到「長期籌措退休金」,以及「提供自己身故及各種健康保障」的目標。 

標準4、各項費用最低。

目前,類全委保單會收取的費用,主要有「保費費用」、「保單帳戶管理費」、「類全委(代操)費用」、「類全委保管費用」、「解約費用」、「部分提領/贖回費用」、「投資標的轉換費用」等。以上各種費用,有的類全委保單有收,有的則是不收,或是只在前幾年收取。因此,保戶最好綜合性的加總及比較才好(請看表3-5)。 

表3-5投資共同基金及購買類全委保單的費用比較 
外加費用 共同基金 
‧申購手續費 
‧轉換手續費 
‧贖回手續費 
類全委保單 
‧保費(附加)費用 
‧危(保)險成本(只有變額壽險與變額萬能壽險才可能有) 
‧贖回費用(部分後收型保單會規定:「當保戶在購買後前幾年贖回時收取。」) 
‧部分提領費用(並非每一張保單都收) 
內含費用(反映在淨值中)  ‧基金管理費 
‧基金保管費 
‧保單管理費 
‧全委帳戶管理費 
‧全委帳戶保管費(並非每一張保單都收) 

但除了以上的費用外,想擁有壽險保障的民眾,還必須多支出一筆身故保障的費用。以變額萬能壽險為例,雖然保費是採「依年齡逐年調高」的「自然費率」計算,但各家壽險公司所採取的,是哪一回合的「生命表」,也影響了保戶的危險保費支出。 

目前,較為優惠的計費方式,是依照「第五回合生命表」計算。但據了解,有的壽險公司,會在以上費率基礎上,再打個九折,或是直接採用費率更低的第六回合生命表費率。 

標準5、參考類全委保單代操機構,過去的績效表現及投資能力。

對於已經發行的類全委保單,民眾可以先看一下它過去的績效表現,且最好要與同一市場進行比較;至於全新發行的類全委保單,雖然民眾看不到過去績效表現,但也可以了解一下幫壽險公司「委外代操」的投信,過往的整體投資績效如何? 

且由於各張保單實際進場時點不同,為了統一比較起見,以每一檔類全委帳戶都有的「近3、6個月或1年」數字為準。有興趣的讀者,可以自行上各壽險公司的「投資型保單專區」,查閱不同期別的報酬率數字。 

值得提醒讀者注意的是:雖然同一家代操投信,會分別幫不同壽險公司「委外代操」,但因為進場時間不同,同一期別的報酬率數字,也可能會有極大的差異。 

本文摘自《想賺錢,要買對投資型保單》/李雪雯(財經與醫療保健專欄作家)/時報出版
#生活保險規劃 #保險 #理財 #投資心法 #利息 #投資型保單 #類全委保單
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