話術4、投資型保單也可以「波段操作」
這句話也常聽到，但真相是：大錯特錯。因為，特別與一般股票、基金或ETF相比，投資型保單的費用不低，短線波段操作可能未蒙其利（沒有賺到價差），反而是先受其害（多付出一筆成本）。
特別是前面「話術三」曾經提到，前收型與後收型投資型保單最大的差異就在於：前收型保單目標保費的保費費用率，前5年高達150%。每年平均下來的成本就有30%左右。除非前5年，保戶每年都能有30%以上的投資報酬率，整體下來的投資收益都等於是零（不賺錢）。
至於後收型保單，就算是躉繳（彈性繳）的保單，光是保費費用就被扣掉依保單帳戶價值（也就是第一次所繳保費）的3%。想想看在這個市場利率，才不過剛超過1%的年代，就算投資標的的年化報酬率，可以超過4～5%，扣掉這3%的保費費用後，就只剩下1%～2%了。
且保戶不要忘了，除了保費費用外，投資型保單也還要扣掉某些後收型保單會收取的，按保單帳戶價值一定比例的「保單管理費用」，還有更大一筆的是：前4～5年會收的高額解約費用（一般第一年6～7%，並逐年遞減）。也就是說，買投資型保單去做短線操作的人，絕對很難成為投資獲利的贏家的。
話術5、我推薦的類全委保單可以「保本」
總常發現業務跟客戶們推薦，說法就是這張投資型保單（主要是指變額年金）可以「保本」！
真相是：大錯特錯。這一種說法，是非常、非常容易讓民眾「上當」的。為什麼這麼說？因為一般人對所謂「保本」的定義或認知，就是跟銀行定存一樣的「保證本金不折損」。
但是，讀者如果進一步實際了解業務員口中所謂的「保本」，根本不是「保證最低投資收益」，其實只不過是這張變額年金險，提供了「附身故最低保證」而已。
這種「附最低身故保證」的變額年金險，之所以會在市場上大紅大紫，就是因為在金管會規定「不同年齡保戶死亡給付除以保單帳戶價值，必須符合一定比率」的「門檻法則」通過之後，過去許多想要藉由「身故保險金不用計入被保險人遺產中計算」方式節稅，並且透過「壓低保額（因為高保額會有更多危險成本）、拉高保費以進行投資（大幅增加保單價值準備金）」方法的保戶，無法再透過變額（萬能）壽險「將投資及節稅效用極大化」。所以，他們便轉往投保這種「附最低身故保證」的變額年金險，以便在年金累積期間，萬一不幸身故時，也能享有一定的節稅功能。
但儘管如此，保戶在購買這類變額年金險時，一定要記得以下重點：
首先，「附最低身故保證」，絕對不等於「保證收益」。
其次，根據金管會最新實施的「六不新規」原則，就算保險公司推出所謂的「身故保證（GMDB）」的變額年金險，其附保證給付金額，最多也不得超過「保戶總繳保費（之前，最低給付金額約為1.01～1.06倍）」。
再者，以上「六不新規」中，也再次確認保戶要繳的這筆「保證費率」，不能再採與「一價到底」的便宜費率，而必須採用「按不同年齡級距及性別」方式收費。也就是說，當投保這種「附身故保證」變額年金險時，年紀越大的保戶，還是會面臨危險保費成本高漲的問題。
話術6、如果不擅於投資，就買類全委型投資型保單
這句話其實不見得正確，假設買不對，結果也不一定美好。這是因為首先，類全委型投資型保單，雖然號稱「由專家代操」，卻並不保證讓保戶「不賠錢」，只代表「有專人代為投資」。依照金管會的說法，所謂「全權委託型投資型保單」（簡稱「類全委保單」），是指「由要保人以保險契約，約定委任保險人（壽險業者）全權決定運用標的之投資型保單」。
其次，單單是類全委保單，各家壽險公司推出的內容全都不同。一般來說，保戶多半只能從保險公司設定的「保守、穩健、積極」三種類全委帳戶中擇一投入。
所以，就算保戶完全不懂投資，想透過這類由專家代操的類全委型投資型保單，來進行退休規劃或累積資產的保戶，一定要記住此一重點：想要買的類全委型投資型保單，到底投資了些什麼？
其中的理由有二，其一是：每一位保戶的投資屬性都不同，萬變不離其宗的原則是：假設是極端保守型的保戶，就不宜承擔過高的風險。然而不可否認的是，過去由於國內對於「基金風險報酬等級」分類標準的內容，並未涵蓋債券型基金的信用及流動性風險等，所以，導致許多類全委投資型保單的代操機構，是可以「合法」地選擇風險可能不比股票高的高收債（垃圾債）基金。好在目前已經開始正視此一問題的嚴重性，並且準備著手在今（2022）年第2季，修正投資型保單連結標的，比照先前對目標到期債券型基金的限制，進一步規範投資型保單連結的債券信評，不得為高收益債券基金（也就是非投資等級債券基金）。也就是說，未來新制上路後，新的投資型保單不得再投資、連結非投資等級債券基金，連類全委保單也包括在內。未來，過去那種極端保守保戶，卻可能選到「風險並不低」，且「風險與其完全不匹配」類全委帳戶的問題，應該可以獲得大幅改善。
其次，就算是所謂的「保守」型類全委帳戶，每一家代操投信在股、債比的分配、投資地區的分佈，以及產業的偏重上，也都各有不同。所以，保戶在實際選擇之前，最好要徹底比較及了解這些類全委帳戶的內涵，挑選出符合個人投資屬性的標的才是。
曾聽過保險業務說，買一檔「月配息」的投資型保單，便可提供穩定的現金流，但其實有著大語病的錯誤！繼續看下一頁
