40歲才開始存錢來得及嗎？找出可行的3,000萬元退休金計畫
回到我的退休金計畫，如果想在65歲退休年齡時累積到3,000萬元的退休金，從40歲開始只有25年的時間，是否還可行？
現在讓我們來試算，初始投資本金約150萬元，預計每年固定再投入30萬元的資金，若能達到年化報酬率8%，則可以在25年後達到3,190萬元，剛好還能達到設定的3,000萬元的目標，數字請詳見下表。
年化報酬率8%會不會太高估呢？
前面提到利用被動指數型ETF進行股債配置的投資方式，用歷史數據回推可以達到年化報酬率7%∼10%的水準，即使僅投資台灣50（0050），根據MoneyDJ的統計指出，從台灣50（0050）成立以來到2021年初的年化報酬率也有11%，若是從2008年開始定期定額投入，到2018年的年化報酬率也有10%，相信用8%來推算不至於過度樂觀。
假設年化報酬率不如預期，只達到6%的話，25年後的累積資產也可以來到2,200萬元，若運氣好能有10%的年化報酬率，25年後的資產甚至能累積到4,300萬元。
雖然年化報酬率無法控制，但是我們能控制每年投入的本金、退休的年齡與退休後每年的生活花費，有了上述的圖表當基準，就可以調整自主控制的部分了。
存到3,000萬元，你可以擁有怎樣的退休生活
在65歲累積到3,000萬元的退休金之後，可以過什麼樣的退休生活？
假如從65歲開始不再投入資金，每年從投資帳戶提領120萬元當生活費，相當於每個月10萬元，並且計入每年2%的通貨膨脹，所以每年提領的金額都會增加。
扣除提領後的資金還是繼續放在市場進行投資，但因為已經退休，我們必須降低波動與本金大幅虧損的風險，所以需要調整資產配置比例，把年化投資報酬率調整到4%，以降低風險。
請注意，25年後的10萬元並不等於現在的10萬元，我們一樣用2%的通貨膨脹率來回推當時的10萬元大概的價值，換算成現在的物價，相當於每個月6萬元的生活費，65歲的時候若每個月有6萬元的收入，應該足以生活了。
到80歲時，需要的生活費用就更少了，因為身體健康因素，也不太可能常常享受大餐或出遊，這時候比較多的支出會是在醫療與保健費用。
所以我將每年提領費用降為價值約65歲時的100萬元，因為計算了15年2%的通貨膨脹關係，實際提領金額為137萬元，約每個月11.4萬，但其實際價值約為目前的37,700元，你可以看看周遭認識的80歲長輩，每月的生活費需要多少錢，相信3萬多元的生活費應該足夠應付開銷了。
依據前面設定的條件試算退休金使用情況，如表1-6中，在65-79歲期間，每年都提領價值65歲時的120萬元，在80歲以後，每年都提領價值65歲時的100萬元，這筆本金讓我可以用到100歲時還剩下1170多萬元，雖然不知道能否活到100歲，但可以確定的是到那時我的退休金還沒有用完，所以這個退休金計畫絕對可行。
當然以上的試算數字都只是單純且理想化的推估，人生會有很多意外的變化，但至少證明透過這樣的投資方式是可以達到退休需求，至於每年要投入多少錢、退休後每年要領多少生活費、甚至於幾歲退休等，都是可以再視當時情況做彈性調整。
建議你也用這個方式來推算自己需要的退休金、每年需要儲蓄的金額，並想像退休後想過的生活品質，為自己訂定退休金計畫。
本文摘自《聰明的ETF投資法：不懂財報沒關係，運用有效投資存下退休金》／雨果（投資部落客）／幸福文化
