字級放大其實先前預計2026年就會破產的勞保，倒是破天荒延後了2年，別以為是一個「好」消息，實際上，勞保早已長達4年入不敷出，所以壞消息是，勞保破產幾乎是遲早的事。勞保基金精算報告內容指出，近三年政府共撥補720億元，加上基金投資成效不錯，才讓勞保破產延至2028年；但2017年起，便開始繳錢的人少、領錢的人多，且差距年年擴大，財務當然出問題。
在繳勞保的青年與中年族群，懊惱未來是否領不到退休金，甚至連正在月領勞保年金的退休族，也擔憂起會不會哪天領的錢變少了？退休金比什麼都需要超前部署，因為老後退休生活，唯有提早準備，才能自救。面對迎來破產危機的勞保，如何從勞退、國保找到最划算的領錢方式？理財方式百百種，怎麼運用這筆退休金滾出安心無憂的退休準備金？我們帶你一起看看。
萬一勞保破產，勞退會不會也領不到？不同制度分析給你看
隨著勞保破產再次熱議，「勞退也拿不到半毛」的聲音跟著發酵起來。但是，勞保和勞退兩個制度，其實是完全獨立的。勞保屬於社會保險，只要勞工發生保險事故時，就能請領保險、傷病、失能給付等各式開銷，老年年金只是其中的一小部分而已，這也是為什麼勞保會產生收支逆差、破產的狀況。
而勞退則是雇主每個月會從你的工資中提繳6％的金額，並且強制存到「勞工退休金個人專戶」裡，同時勞工也可以自己加碼再提6％，而這個戶頭裡面的錢正是多年累積下來的本金和收益，是屬於自己的退休金，不用擔心勞退會因為勞保而落得一場空。
【勞保、勞退性質比較】
勞保破產後擔心徒「勞」無功？不繳勞保可以嗎？律師：你老闆會被罰
依法令規定，勞保財務每幾年就要精算一次，要是真到勞保破產的那一天，之前繳的都放水流？依專家學者說法，倒也不是，因為當各種年金遇上破產問題，勢必祭出改革，以經驗來說，方向不外乎「調高費率、減少給付」，比如外界曾討論投保薪資計算期間拉長、合併勞退等，但無論結果如何，政府可是再三強調「絕對不會讓勞保倒」，盤算社會趨勢、政治考量…也不至於讓勞工一毛都拿不到。
不可否認，無法信任勞保，已經是現在青年勞工心理普遍的聲音。對年輕人來說，當然不滿、不平衡，因為如果費率要被調高，變成要多繳錢、但領走錢的卻是退休的長輩；然後終於換自己領錢，又得減額領、甚至擔心沒錢領。甚至有人開始懷疑：勞保都要破產了，從現在開始不繳勞保，總行了吧？答案恐怕沒有這麼簡單。
關於不繳勞保會怎樣，律師施宇宸在《你知道的太多了》一書中有解釋，如果是一般受雇的勞工，因為幫員工保勞保屬於雇主的強制性義務，要是沒有繳勞保，「老闆」得受罰，之前就有發生類似事件，報到時故意不提供資料、無法投保勞保，害到雇主要罰錢。所以除非雙方簽署「同意不保勞保」的切結書，否則繳不繳勞保，其實不是你自己說了算。
擔心勞保破產，退休金選月領還是一次領？
勞保年金細分成老年年金（月領）、老年一次金（一次領）、一次請領老年給付等三種領取方式，卻不是每個人都能自由選擇。
2009年（勞保實施年金化）後才加入勞保的勞工，未來達到請領老年給付條件時，一律會以年資的多寡來決定月領或一次領：年資滿15年，只能月領年金；年資未滿15年，只能一次領，沒有選擇的餘地。
而勞保局以特殊狀況的「斷保族」為例，原本這些人工作幾年、未達「勞保一次請領條件」時就離職退保，之後也沒有再就業加保的話，是無法請領勞保老年給付的，直到2009年新增年金後，這些斷保族可以按月領老年年金，無法選擇一次領。
最後，要是你在2009年1月1日改制前就有累積勞保年資的話，只要符合下列其中一項規定，就可以選擇一次請領老年給付。
【一次請領老年給付條件】
- 投保勞保年資合計滿15年，年滿55歲退職者
- 參加勞保之年資合計滿25年，年滿50歲退職者
- 在同一投保單位參加勞保的年資合計滿25年退職者
- 參加勞保年資合計滿1年，男年滿60歲或女年滿55歲
- 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質工作，年資合計滿5年，年滿55歲
大家最常討論「領更多」的2個方法：勞退自提、領國保雙年金
在勞保可能越領越少的狀況下，我們可以把目標轉換到「勞退」和「國保」的身上，只要運用兩個制度的分紅、累積年資的特性，對退休生活來說都是天降甘霖！
1.勞退自提6％
什麼是「勞退自提」？在我們工作期間內，除了雇主會從你的薪資中提撥6％到勞退基金的專戶外，你也可以申請再提6％，這樣每個月就會有薪資的12％變成你的養老基金，理財專家郭莉芳更曾經以月薪5萬元、年資35年試算過，如果沒有自提的話，每月可領的月退休金大概只有1萬1,161元，但加上自提後，月退金直接翻倍成2萬2,321元，退休生活品質再提升！
更驚人的是，勞退金專戶還是一個勞工可以「分紅」的退休金帳戶！勞保局每年3月都會將勞退基金前一年的投資收益，分配到所有的勞工帳戶裡，如果你帳戶中的本金越多，分配到的分紅也會越多。以去年10月的資訊為例，勞退新制基金收益數達2,132億元、收益率7.35％，再用當時約1,225萬的有效帳戶來平均計算，平均每位勞工可分到逾1.7萬元左右的紅利！
2.勞保、國保領雙年金
在開始規劃要請領勞保年金之前，先確認一下自己是不是符合國保的加保資格吧！由於法令規定，請領勞保年金者不能再參加國保，建議提前幾年加入國保，就算只有少少幾年，只要年滿65歲起就可以按月請領，活到老領到老，不無小補。
以48年次、勞保年資19年、平均月投保薪資4萬元的烏先生為例，在前年改制後，48年次的民眾只要屆滿62歲就能領取全額的勞保年金，他可以55歲退休，但參加國保；62歲起每月領1萬1,780元勞保老年年金，到65歲每月還可請領1,664元的國保老年年金。合計每月可領1萬3,444元。
退休金這樣理財更安心，4位專家教你自救退休生活
在規劃退休金的時候，不僅能利用政府機關提供的勞退、國保，還可以靠正當的投資、理財管道來讓老後生活變得更富有。下面列出4位早早可以好命退休，對退休金規劃很有一套的理財達人，看看他們是如何靠投資理財，來創造退休後的無憂人生吧！
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