A. 以房養老（圖1）：
試算一：直接到銀行官網，進行試算。
試算二：若房屋價值2,500萬元，最多可貸款70％，2％利率，銀行分30年給付（65歲到95歲）。以某銀行專案為例，自己手動算。
以房養老試算表（吳家揚整理）
雖然生活費固定，但是每月還得繳利息，因貸款金額愈來愈大，每個月拿到的金額就會愈來愈少。當利息大過每月生活費的三分之一，多出來的部分可以暫時不用繳交，就掛在帳上等身故時再拍賣房子一次算清，這樣可以讓每月生活費用更為穩定。
每月發放金額、貸款利息，部分會附加保險及信託手續費。
除需自行負擔利息、費用，也需負擔房屋稅和地價稅等稅金。繼承人可償還銀行支付的生活費，包含利息及其他支出，即可贖回房子。或由銀行做最後信託管理，拍賣房產，增值部分將依公式，銀行、繼承人以一定比例分配。
B. 直接出售：
2,500萬房子，30年使用，每個月可用6.9萬元（2,500÷360）。
C. 直接到銀行或保險公司辦房屋貸款：
如果不符合以房養老，又不想賣房，又有現金需求時，可將房子拿去銀行或保險公司辦理房貸。當時某家保險公司評估，認為我南部名下房子還有貸款，所以給我的額度真是笑死人，利率也差。
但同一金控集團內的銀行，不看南部房貸，並以高階經理人的條件給我貸款，條件還不錯，我就貸一些錢出來投資。現在銀行利息很低，如果有投資能力者，應該可以考慮貸款投資。
2014年，我拿著房子去抵押貸款，將金額投入投資型年金險保單和股票中，投資型保單中的基金投資獲利還不錯。經年累月，到2020年為止，已將所有貸款金額全部轉入保單中，保存下來。
我的保單，大多數預定利率3％～6.5％，房貸利率不到1.8％（後來還降至1.5％），對我是划算的。但這樣做要有夠長的時間，最少要有10年以上，甚至20年，且要付的起銀行本利時，才能這樣做。穩穩套利，這也是我喜歡慢慢致富的方式。
如果付不出房貸時，就麻煩了。銀行這房東財大氣粗、冷血無情，管你上有高堂老母、下有幼兒嗷嗷待哺。很抱歉，沒得商量，付不出錢，房子是銀行的，就等著被「法拍」吧。
勿將青春抵押給銀行
試想月薪5萬元、年薪（加4個月年終）約80萬元，年存40萬元已經很厲害。想憑自己力量買房，大約5年才能存到頭期款200萬元，但必須過著很拮据的生活。
假設25歲開始工作，存到30歲有200萬元，接著背20年800萬元的房貸，還完就50歲了。人生有許多夢想和欲望，為買房而犧牲許多樂趣，要衡量是否值得。
本文摘自《人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書》／吳家揚（作家）／今周刊
