字級放大- 「活得越久可以領得更多嗎？」
- 「為什麼別家的保單預定利率比較高？」
- 「為甚麼別人的保單期滿可以還本，我的不行！」
以上這些問題真要說明起來，七天七夜都不夠。但是有一種保險，是業界公認C/P最高的保險，花最少保費，開最大槓桿的保障。它就是「傷害保險」（俗稱意外險）。
★★★密技：低保費、高保障，你一定要認識C/P值冠軍的保險
意外險（正式名稱叫做傷害保險）是所有保險商品中，保費相對便宜的險種。
舉例來說，一個40歲男性買100萬一年期「定期壽險」，保費一年約3,500元，其實也不算貴。但同樣差不多的預算卻可以買到300萬一年期的「意外險」（前提為職業類別為內勤）。保障足足三倍！
為何會這樣？
因為壽險保障的範圍同時含蓋疾病與意外事故。但意外險保障的是「非由疾病引起的『外來』突發事故」。
想想看，一個40歲正為事業打拼的男性，身上的責任包含小孩教育費、家人生活費、父母孝養金、房貸、車貸等，這些負擔隨便一算都是千萬起跳，完全禁不起因意外導致走太早或病太長的風險。
所以，在壽險保障之先，善用C/P值最高的意外險，就能幫家庭打造三倍大的防護傘！
更何況，每一種意外險都含「失能給付」功能，會根據失能等級給付最少5％最多100％的失能保險金，所以又解決了因意外導致失能太久的問題。 （編輯推薦：你知道意外險也能領失能給付嗎？2重點沒買失能險也能花小錢買大保障）
★★★★密技：C/P值冠軍的保險又分兩種，這種更俗又大碗
如果你的預算有限，又想把保額拉得更高、保障更大的情況下，也可以考慮產險公司所推出的意外險。
以同樣30歲、職業類別第一類(內勤)上班族來說，設定相同基本條件：身故/失能保險金同樣為200萬、意外醫療實支實付6萬、住院日額1千元。比較壽險公司與產險公司的意外險費率：
產險公司的保費足足比壽險公司便宜近2成！而且還有眾多「特定意外事故增額給付」及保障項目，簡直可以用「俗又大碗」來形容！
什麼是「特定意外事故增額給付」呢？
以上述產險公司意外險而言，如果發生像是之前太魯閣號火車出軌的意外事故，這時的身故理賠金是：200萬加上公共交通意外身故800萬，也就是1,000萬。如果倖存但必須截肢雙腿，符合三級失能則給付身故理賠金1,000萬的80%，亦即800萬，以年收80萬的上班族來說，約當10年的工作收入。（按：每家產險公司的特定意外事故項目各有不同，保費也因此有差異。）
★★★★★密技：不只俗又大碗，配上保證續保才是不鏽鋼碗
看到這裡也許你會問：產險公司的商品既然這麼俗又大碗，那為何還會有壽險公司的意外險存在？
最主要原因，是壽險公司商品絕大部分都有「保證續保」機制。而產險公司的商品則只有「自動續約」，但無保證續保機制，有可能因被保險人健康狀況、商品調整或停售等因素而影響來年能否續保。
曾經有一位朋友，40歲時候幫自己投保一年期產險公司意外險。過了5年後，產險公司通知停售該保單、建議他重新投保另外一個意外險商品。但這位朋友剛好不久前健檢時發現血壓過高，經醫師診斷後確診高血壓第二期、且需長期服藥，產險公司評估風險後就不願意承保。 （編輯推薦：罹患失智症，保險有賠嗎？ 一次釐清長照險、失能險怎麼理賠、該怎麼選）
幸好，這位朋友在先前健康時也幫自己投保壽險公司意外險，所以即使他體況改變，產險公司已不願再承保，但原先已承保的壽險公司仍必須提供續保權利，一直到承保年齡上限為止(通常介於65~75歲)。
除了保證續保機制以外，整理產、壽險公司的意外險的差異如下表。
最聰明的做法是以壽險公司意外險打底，然後再根據自己需求選擇產險公司商品，用最少的保費槓桿出最大的保障。
這樣的好處是，你可以選擇更貼近需求的產險意外險。例如：工作必須經常出差的讀者，可選擇交通意外增額給付項目較多的商品。
另外，就算當壽險公司一年一約的定期險已屆承保上限(例如70歲)時，也別擔心，有部分產險公司推出銀髮族專用意外險，甚至特別加強意外失能給付，讓退休後有更多閒暇時間旅遊的長輩，到處趴趴走也不會失去保障。
最後提醒讀者：意外險的保費與性別、年齡無關，而是取決於「職業類別」，因此不管是壽險公司保證續保、或產險公司自動續保機制，一但投保之後如果有更換職業(例如原來是內勤轉為外勤工作)，一定要通知業務員或保險公司做變更，以免事故發生時影響理賠權益。
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