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根據統計，外溢保單在2020年熱賣，只要達成指定的運動目標，即能享有保費折減或健檢等服務。不過專家建議，先買齊必備險種，也確保能維持健康習慣，投保外溢保單才有效益。
近期想培養運動習慣的大源，聽聞朋友前陣子投保一張「外溢保單」，只要達到指定的運動步數，就能折抵3％到5％的保費，能夠激勵自己運動，又能做好風險配置，「聽起來好像還不錯，只是這種保單適合我嗎？」大源的問題也是許多人的疑惑，究竟外溢保單有哪些特點，以及適合哪些族群呢？
為提倡民眾做好健康管理，金管會在2017年鼓勵保險業者研發具有「外溢效果」的保險商品，也就是讓民眾有動力維持運動習慣，達到預先防範風險的效益，並提供保費折讓或其他服務，同時可降低醫療相關費用的支出，這即是外溢保單的設計理念。
維持良好體況，才能享保費折減
根據金管會的統計資料顯示，目前共有8家壽險公司合計推出54張外溢保單，截至去（2020）年第4季共銷售20.53萬張，比起2019年增加14.5萬張，成長241％。由此可見，民眾對於外溢保單有很大的需求，對此，日盛保代暨小花平台業務發展部業務經理梁鴻毅分析，疫情爆發及銷售策略這2點為主要原因。
梁鴻毅指出，去年全球受到新冠肺炎疫情衝擊，許多國家祭出防疫封鎖措施，台灣相對於國際，受到的影響較小，各方面正逐漸恢復原有的步調，像是為了促進運動產業的發展，體育署去年8月發送「動滋券」，鼓勵民眾在做好防疫的前提下外出運動。保險業者看準需求，持續推動外溢保單，才讓銷售量大幅成長。
至於該如何評估自己是否適合投保外溢保單，梁鴻毅表示，目前市面上的外溢保單主要分成2種，分別是保費折抵型與實物給付型，保戶藉由穿戴運動裝置記錄步數，達標後就能獲得保費折減的回饋，或是享有健檢、長照等服務的實物給付項目，較適合低風險族群投保，要是達成運動目標，即能減少保費，也不會影響應有的保障效益。
補足應有的5險種， 再視情況挑選外溢保單
梁鴻毅說，假如保戶有投保需求，建議先評估自身運動的意志力強不強大，像是能否每天抽出時間健走完成所需的步數，同時維持良好的生活作息，才能啟用外溢保單的回饋機制。就像繳了健身房會費後，卻沒有時常去運動，等於是浪費這筆錢，又沒有達到預期的效益。
梁鴻毅提醒，雖然去年外溢保單銷售量增加，投保前還是要回歸到保險的本質，也就是完善風險管理，先具備壽險、意外險、實支實付醫療險、重大傷病險、長照險等5個險種，如果有多餘預算，再考量外溢保單。即使步數達標，可以折抵保費或獲得實物給付，但無論如何要支出保費，不一定划算。
梁鴻毅舉例，以30歲男性、投保重大傷病定期險20年期為例，某張A外溢保單的保額100萬元，年繳保費39,600元，假如達成年度運動結算目標，最高可折抵續期5％的保費，如再加上1％的續期轉帳折扣，保費可比前年度減少2,376元。只不過，如果是投保某B重大傷病定期險，年繳保費則為36,000元，相較於A保單首年度保費便宜了3,600元，用較低保費就能做足保障。
對此，梁鴻毅表示，如果是考量保費與應具備的基本險種，建議以有限的預算補齊保障缺口，挑選單一類型的保單，也能以較低金額做足保障。如果認為自身體況良好，就能再考慮是否要投保外溢保單，須注意的是，持續維持健康習慣，才能獲得保費優惠或服務，假如未達成目標則會維持原保費，體況變差則有可能影響投保費率及效益，這些都是投保前須做的評估。
作者：李亞珊
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