10萬元保單紓困借款，利率低到「不借對不起自己？」一次看清風險藏在哪

在勞工紓困貸款停辦後，保單借款紓困優惠方案自7月1日起正式上路，1.28％的超低利率相當吸引人，還掀起「不借對不起自己」的討論。 （編輯推薦：全職勞工紓困1萬元擴大補貼範圍！投保薪資2.4萬以上、這2類人也能申請）

根據金管會保險局統計，開辦首日，人潮相當踴躍，短短3個小時內，申請人數已有1,453人、件數為1,657件，申貸金額高達新台幣1億3,283萬元，受到新冠肺炎疫情影響，其中不乏有許多是「遠距投保」申請個案。

不過，台灣保險法權威劉北元在新一集的podcast節目《劉北元的保險法》提醒，在申辦保單借款前，不論是保單紓困借款，或是其他一般保單借款，必須先評估「保障縮水」與「保單停效」兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效「兩頭燒」的情況！

舉例來說，要是借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，此時可能造成理賠保障縮水！還有，如果用以前高達6％、7％的高預定利率投保的保單來做保單借款，利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限，一旦紓困貸款優惠3年期滿，若還要繼續貸，那還款利率可能高出許多，要是真的無法如期還款，就會面臨保單停效的風險，因此這方面應特別評估自己屆時的還款能力。 （資料來源／劉北元的保險世界）

想申請保單紓困借款？注意：不是每張保單都能貸！

此外，壽險公會特別提醒，保險單借款是依據保險法規定，由保險公司在保單價值準備金範圍內提供要保人以保險單為質進行借款，可借的額度和保單價值準備金的多寡有關，雖然該專案有每一申請人每一公司累計最高 10 萬元的額度，但如果保單價值準備金的金額未達10 萬元，仍然只能在申辦當時保單價值準備金額度範圍內借款；另外有一些沒有保單價值準備金的商品是無法辦理保險單借款的，如傷害險、旅行平安險、住院醫療險等！可以辦理保險單借款的契約都會契約條款中明文約定，建議民眾可以多加留意。

金管會公布「保單借款優惠利率紓困方案」內容如下。

（註：想直接看更多詳細資訊請至「保單借款優惠紓困專區」了解） →連結請點此

一、為因應新冠肺炎疫情對國人經濟衝擊，壽險公司自110年7月1日起至9月底止，倘要保人符合五大類經濟弱勢條件之一者，即可申請。

二、該五大類經濟弱勢條件，以下類型經服務人員判斷客戶有上述經濟困難者即可申請。      

1. 身心障礙者。
   
   
2. 低收入戶或中低收入戶。
   
   
3. 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
   
   
4. 符合政府個人紓困補助條件者。
   
   
5. 受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者，包含下列二種類型：
   
   
   • 有雇主類型：客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
     
     
   • 無雇主類型：客戶表達自己無雇主（包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等），但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。

三、每一要保人於每家公司最高新臺幣10萬元之保單借款額度內，提供保單借款優惠年利率1.28％，適用該優惠借款利率之期間為3年，期滿後如仍要續借，則回歸各該保單借款原應適用之利率計息。

金管會提「保單紓困」四大期望：保持彈性、從寬從速！

可以申請保單借款紓困的對象，包括身心障礙者、低收入戶或是中低收入戶、特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭的成員、符合政府個人紓困補助條件者、受疫情影響以致經濟困難者等，只要符合上述5大條件之一，則可以向所投保的保險公司提出申請。

而金管會針對各家保險公司辦理保單紓困貸款也提出4點期望：

1. 就上述5大申請條件盡可能「保持彈性」
   
   
2. 全力支持員工加速辦理核貸，協助保戶儘快拿到錢
   
   
3. 即便不用找金融評議中心，問題也能獲得解決
   
   
4. 透過保險業務員了解保戶的家庭保險需求，力求盡量簡化申請程序。

更多資訊請至各壽險公司網站查詢，或可至「保單借款優惠紓困專區」了解 →連結請點此