字級放大大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。
妮娜之於保險
我自己對業務員的戒心都蠻大的，因為我知道在介紹產品的時候，一定會經過包裝，比較好的業務員會跟你分析優劣，當然也有只講好的、不講壞的業務員。所以當消費金額比較大時，我會盡量做足功課，不讓自己吃虧。
其實我到現在也沒有很完整的保險，應該要趕快去保的，因為對保險太陌生了，就算聽過保險員介紹過，還是一直遲遲無法做決定…保單真的好複雜啊！每次都聽到頭很暈。
不過，儲蓄險是我唯一不會去買的保險！因為聽到「保單到期可以領回更多」這就讓我很想去算一算、了解一下！ 下方會有簡單的算法， 來算一下到底可以領回多少！
我曾經聽過銀行業務員電話打來這樣介紹儲蓄險：「一個月存一萬多塊，六年後就有一百多萬！」
如果我們都只聽到未來的那一百多萬，而沒聽到前提的話，這樣會發生很可怕的事！
本文是妮娜對儲蓄險的看法，供大家參考：
一、儲蓄險是什麼？
- 每期固定存一個金額，約定到期後可領回本金＋利息。
- 儲蓄險會附加簡單的壽險保障，但主要還是「儲蓄重於保險」，通常建議另外加保其他保險。
所以，利息是購買儲蓄險很重要的誘因！也是業務員常會強調的重點。
二、儲蓄險的利息有多少？一起來算算看報酬率！
我上網找了一家保險公司的儲蓄險DM，來算算看購買儲蓄險，能有多少利息！我研究了好一陣子，才知道利息要怎麼算出來呢！上面的表頭真的好難理解！
儲蓄險範例摘要
- 保險年齡：40歲
- 期間：6年
- 年繳保費：＄141,590
- 6年共繳：＄849,540
＊繳滿6年就可以領回囉！但如果沒滿6年是會虧損的＊
請看下方圖二 妮娜自製的表格可以看會損失多少！
圖一／擷取自中國人壽儲蓄險DM
利息多寡，攸關領回的時間點！
我選了三個領回本金＋利息的時間點，並說明為何我選擇這三個時間點，供大家參考：
圖二／妮娜儲蓄險試算利息與報酬率
時間點A：46歲領回
Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：在不付解約金的情況下，合約到期就領回
放6年，報酬率4.15％，平均每年獲得利息$5,040
（報酬率比銀行利率好，但比我購買定期定額基金的報酬率還低）
時間點B：49歲領回
Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：因為這個報酬率是我在投資基金時，通常可達到的報酬
放10年，報酬率12.76％，平均每年獲得利息$10,837
（報酬率看起好像還不錯！每年多賺一萬，但要放滿10年，我們才領的到這些利息）
時間點C：79歲領回
Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：因為數據顯示，台灣人平均壽命約81歲
放40年，報酬率150.28％，平均每年獲得利息$31,917
（本金翻倍了！但要放40年，感覺我79歲的時候，這筆錢已經不是給我自己用了！）
大家也可以看一下，什麼樣的報酬率，對你來說是可接受的！但記得看看要放多久才拿得到喔！
不想自己算報酬率，也可以用這個網站設計的計算機，妮娜覺得很簡單好懂：MY83 儲蓄險 IRR 計算機
三、儲蓄險的三大缺點、一個優點
缺點一：通貨膨脹，你存的錢不值錢了！
看完報酬率了，大家可以發現，放的時間越久、報酬率越高！如果合約到期就領回，其實也沒多少利息，而且前面的計算還都不考慮通貨膨脹喔！
Ｑ：什麼是通貨膨脹？
Ａ：隨著物價上漲，同樣的錢，能買到的東西更少！
例如：超商一顆茶葉蛋原本$5，現在一顆要$10才買得到。少吃了一顆蛋QQ
依目前的情況，物價是一直慢慢上漲的，你今年存進去的14萬，6年後不會是現在14萬的價值！
缺點二：未到期解約，需付違約金！資金無法自由運用
從我自製的表可以看到，如果提前解約的話，是無法領回全部的本金的！
如果要買儲蓄險，除了確定每個月繳得出保費外，更要確定這筆錢你合約期間內完全不會用到，否則遇到緊急事件，急需用錢，提前解約的話，這樣就要付違約金了，連繳的保費都無法全部領回！
缺點三：短期報酬率低
買六年的儲蓄險，合約到期馬上拿回本金＋利息，報酬率大約只有4.15%，而妮娜投資定期定額基金，報酬率都至少有5.28％～14.86％，其實比儲蓄險好很多，而且大多都在一年左右的時間就可以獲利，錢不會被卡在那。
前面報酬率的計算可以看到，至少要放10年才能達到我理想的報酬率(12%左右)，所以對我來說儲蓄險的報酬率是很低的。
優點一：強迫儲蓄
平常沒有儲蓄習慣的人，是可以透過儲蓄險強迫自己儲蓄的，因為有到期前解約需支付違約金的規定，硬撐也要撐下去。如果期間內都沒有急需把錢領出的話，到期後可以領回利息＋本金。
四、儲蓄險適合對象？
雖然講了不少儲蓄險的缺點，但如果你是下面這三種人，妮娜覺得還是可以考慮看看儲蓄險的：
- 月光族：如果你是每個月都會把錢花光光，存不了半毛錢的人，那我非常建議買儲蓄險強迫儲蓄，不至於沒有存款。
- 無法承受投資風險的人：上面有提到，儲蓄險的報酬率很低，可能只比銀行利率好一些些。雖然相較之下，其他投資商品的報酬率比較好，但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險，那你可以考慮購買儲蓄險。
- 存款很多的人：如果你的存款很多，且長期不需要用到那筆錢，購買儲蓄險也是OK的。有些爸媽會從小幫孩子買儲蓄險，讓孩子長大可以用，這樣長期的儲蓄險，後面的報酬率是很高的，只是我不曉得多少人是存來自己用的（哈）爸媽真的很偉大！
五、總結：儲蓄險好嗎？
妮娜並非專業的保險員，就我對儲蓄險的了解與做了一些功課，跟大家分享我對儲蓄險的看法，我一直相信每個產品的出現，都有它的意義在，每個人也都有適合自己的投資理財方式。
看完上面的文章，大家應該也可以評估自己該不該買儲蓄險了，至於儲蓄險好嗎？這個問題還是要回歸到自己本身的狀況喔！
最後，如果真的要買儲蓄險的話，建議買短期儲蓄險：例如2～6年期的，這樣支付違約金的風險比較低，畢竟我們永遠無法預測未來會發生什麼事，一筆錢長期卡在儲蓄險裡，也是個風險啊！
如果你是想投資比儲蓄險風險還高、報酬也較高的商品，歡迎閱讀妮娜的基金文章。
本文獲得「 妮娜一點點理財」部落格授權刊載， 原文連結請點此
