瑞秋，妳好：
我每個月在支出後所剩下的金額不算少，但我不知道要怎麼應付學貸、儲蓄帳戶和退休帳戶。我每月有500美元可配置去還清債務和儲蓄。我該怎麼做？
迷茫又困惑的你，你好：
先從一號桶開始，確保你至少有1,000美元的急用儲蓄。在著手任何事之前，先完成這件事。然後是四號桶（退休儲蓄），假如雇主對你的退休帳戶有給予相應提撥，就投入足夠金額來利用這點。如果沒有，你還是要投入金額，即使每個月只有50美元都好。
對於黃金數字的剩餘部分，假如是450美元，你必須選擇要怎麼配置給二號桶（中期儲蓄）和學貸。如果學貸的利率較高，那在邏輯上，你就該把450美元全部投入到學貸。
不過，把一小部分放進二號桶也無妨，可以同時累積更多的儲蓄。在還清學貸後，就要聚焦於填滿二號桶，然後是三號桶（長期儲蓄）。（編按：2020年3月起，臺灣學貸利率為0.9%）
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瑞秋，妳好：
我知道妳說過，要先把重點放在利率最高的項目上。對現在的我來說，那是三號桶，因為我已經填滿了一號和二號桶。不過，我有幾筆學貸的利率是3到4％，另一筆個人貸款的利率則是2％。我討厭有這樣的債務，它使我心煩！我寧可先把它還清，再去填滿三號桶。這樣可以嗎？
對債務反感的你，你好：
可以。我們來聊聊對債務的反感，有些人就像我，對債務反感到會竭盡全力去避免。他們寧可存三年的錢，用現金去買車，也不辦利息0.5％的貸款。另一方面，有些人則是對欠某人3,000美元的事實不會有情緒負擔。
思考一下你是如何看待債務的，你認為債務是邪惡的，應該要不計代價來避免嗎？或者你認為債務是生活中正常的一部分，沒什麼大不了？學貸或信用卡債會使你心煩嗎？煩惱到什麼程度，又為什麼煩惱？你是寧可存到足夠的錢，才以全額去買貴重物品（例如汽車、婚戒），還是寧可辦低利貸款？
在情緒上，你覺得債務像是負擔或拖累你的東西，還是你並不會因此多想？每個人所受的教育不同，人生的學習經驗也不同，所以對債務的感受都不同。了解你與債務之間的關係，有助於你替目標排出優先順序。舉例來說，假如我有信用卡債，並知道那會對我造成什麼心理負擔，我就會把還清債務的優先順序排得比較前面。
這聽起來和你的狀況很像，要是情況如此，你又寧可先還清，那就不值得煩惱要不要繼續背著這些債務。做就對了！三號桶可以等。
本文摘自《讓可愛的錢自動滾進來：27歲財務自由的理財7步驟》／瑞秋．李察斯（創業家）／時報出版
