字級放大目前主流的年金保險，是一種「利率變動型年金保險」，運作方式通常是保戶在繳費期間（年金累積期）把保費繳給保險公司，外加一筆行政費用（附加費用），然後每年給一個預估報酬率（宣告利率），替你慢慢累積這筆金錢（保單價值準備金），最後在約定時間（年金給付期）讓保戶領回。
不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。
儲蓄險的運作方式是分期繳費，常見的期間有6年期、10年期、20年期等，近幾年甚至還有2年期與3年期的商品。繳費期間，保險公司會定期（例如每年或每2年）給付一小部分生存保險金；繳費期滿，保險公司再繼續定期給付一部分的生存保險金，直到保戶身故。
標榜可以「領終身」，吸引大批保戶投保
保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。要是保戶到達約定年齡（通常是96歲或101歲）仍然在世，則可以領回一筆滿期保險金，契約至此結束。
儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可以領錢，聽起來好像是繳一筆保費，有雙重享受？其實，儲蓄險是把兩份保單合在一起，因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。
會購買儲蓄險的保戶，通常是被這樣的話術吸引：「繳了2年（或6年）之後就不用再繳，然後第7年開始，每年可以領X萬元，領終身喔。」通常，一般人看到「每年領X萬元」很少不會感到心動！
有的儲蓄險還標榜可以「領三代」，也就是現在父母為要保人，並且以孩子為被保險人投保，將來每年的生存保險金由父母領；父母辭世後，就改由孩子自己領；將來孩子過世後，還可以給他的孩子（也就是要保人的孫子）領。富傳三代，聽起來真好。另外，有些保戶的購買理由是「我的錢放在身邊會亂花，買儲蓄險可以強迫儲蓄。」
但是，你有沒有想過，如果只是被「儲蓄」的概念吸引，為何不直接將錢放銀行做定存？雖然定存有約定存款時間，但是，無論何時提前解約，都不會損失本金！你存100萬元的本金，解約就是拿回100萬元，頂多利息會打折。
然而，儲蓄險就不是這麼一回事了。以過去常見的6年期、10年期、20年期等中長年期的儲蓄險為例，保戶在投保之後，一旦在繳費期間解約就無法百分之百拿回你所繳出去的錢。萬一民眾誤把儲蓄險當成緊急備用金，臨時有緊急用途而解約，是相當吃虧的。即使近幾年熱銷的2年期、3年期還本型終身險，也不是繳費期滿解約就沒有損失，同樣也會有賠本的風險。
將錢放銀行定存，行員沒有佣金，而且銀行還要支付我們利息！但是，購買儲蓄險，金融業者與保險業務員都有佣金收入，也就可以賺到我們的錢。許多人應該都聽過身邊保險業的朋友，因為業績優異而被公司招待出國。但是，我還不曾聽過哪個銀行行員，因為招攬許多定存而被公司招待出國。單純以儲蓄功能而言，定存才是最好的選擇。
直接「存指數」，報酬將比儲蓄險高更多
再以某家保險公司於2019年推出的2年期還本型終身險為例，假設前2年各繳200萬元，總繳保費400萬元，再過4年，進入保單的第7年度，每年可以領到總繳保費的3％，也就是12萬元，相當於每個月領1萬元，可以領到終身，類似月退俸的概念，聽起來的確相當吸引人。同樣地，我們可以想想有沒有其他更好的替代方案？
例如，有400萬元的預算，改成「存指數」，成果會如何呢？前2年分別投入200萬元，採用指數化投資，假設年化報酬率6％，2年本利和約為436萬7,200元（在Excel輸入：「＝FV（6％,2,-2000000,0,1）」）。這筆錢放著不動，4年後約能累積到551萬3,400元（在Excel輸入「＝4367200*（1+6％）^4」）。
假設這筆錢繼續放著不動，每年只從中提領增值的6％，那麼你每年也可以提領到約33萬元，相當於每個月可以領到約2萬7,500元，領到終身，永遠領不完。這樣算下來，「存指數」每個月的提領金額約是2年期還本型終身險的2.75倍，這筆551萬3,400元的本金也能傳給你的孩子、你的孫子，一樣可以領三代、富三代。
當你被儲蓄險、投資型保險的優點吸引時，試著從5大需求評估購買儲蓄險的必要性吧，下一頁分享給你
