勞退新制一次領跟月退領的差異與風險
當小明瞭解勞退新制的基本概念後，決定採用勞退自提6％。
而當他工作30年之後，將會面臨一個重要決策的問題：我該一次領還是月退領？相信這也是許多勞工朋友所面臨的問題。
針對這個問題，我們首先必須了解月退領是如何計算，根據勞保局勞工退休金月退金試算網頁，只要填入勞退個人專戶累積的金額以及預估請領的年齡就可以估算月退金。
小明採用勞退自提6％加上雇主的6％，每個月將有5,640元進入到勞退個人帳戶，搭配目前勞退收益率3.09％，他在60歲的時候將可以領到3,313,281元，只要將累積金額3,313,281元以及60歲分別填入表格試算，就可以得到月退金的答案。
月薪4萬7千元+自提6％+勞退收益率3.09％
試算的結果為每個月可以領到13,200元，要注意的是，勞工實際上領到的退休金則是季發的，也就是每年的2、5、8、11月才會一次入帳39,600元。此外，系統所算出的平均餘命為24歲，表示月退金最多只能領到84歲，也就是要注意勞退並不是領終身的。
此外，小明可以透過計算24*13,200*12得出使用月退金的方式將可以領到3,801,600元，比起原本的331萬多了50萬左右。乍看之下月退金所領到的總額會比較多，但是不要忘記，月退金所承擔的風險相對於一次領會比較高一些，原因在於3點：
- 尚未考慮通貨膨脹（1.5％）下的實質購買力，可參考資產的隱形殺手
- 無法主動運用退休金，一次領的資金可拿去投資
- 如果不幸早點去世，則領到的退休金就會比較少
但是相反的，如果小明本身就不太會投資，身體狀況保持良好，目前也沒有需要一大筆資金的需求，則選擇月退領也沒有什麼問題。因此，當勞工朋友在決定要使用什麼方法請領的時候，可以評估自身的需求再做決定。
結論：經由以上的分析，我們知道勞退新制有以下特點
- 勞退新制深受勞退基金收益率的影響 （但有保證最低收益）
- 勞退自提可以節稅
- 60歲才能夠請領
- 一次領以及月退領的差異
在現今政府所規劃的勞工退休金機制底下，勞退新制確實可以帶給各位勞工朋友另外一個累積退休金的方法，而此勞退個人帳戶沒有任何破產的疑慮，投入進去的每一分錢都將實實在在錢滾錢的直到領出的那一天。讀者透過小明的例子分析，不但可以更加理解勞退新制的運作模式，也能夠更加客觀的評估自身是否需要使用勞退自提的方式來增加退休金，請記得，要正確評估勞退自提的報酬率，必須使用勞退自提年化報酬率計算機來計算年化報酬率才是最正確的評估方式。
除了政府規劃的勞工保險以及勞工退休金以外，讀者也可以透過投資幫自己累積退休金，勞退基金的年化報酬率目前為3.09％，但如果使用每年只要10分鐘的指數化投資方法，以過去台灣市場（0050）或是全球市場（VT）的平均報酬來看有高達6％～7％的年化報酬率，不失為另一種選擇。
但也要做個小提醒，當勞工朋友在決定要投入勞退自提或是自行投資以前，務必確認自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險，除此之外也需要衡量每個月的收入支出狀況，如果已是入不敷出的情境，應該先做好生活理財以及提升收入的規劃，不該因為需要累積未來的退休金而讓現有的生活變得更加艱困。
希望經由這篇文章的解析，每位勞工朋友都可以更加熟悉新制勞工退休金的機制，並且為自己做出合適的決定。
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作者簡介：小資YP投資理財筆記，作者YP，一位與大家一樣辛勤工作的小資族，起初對於投資一竅不通，努力花時間研究、學習，靠著指數化投資並研究理財方法，還清家裡200萬債務，也替自己累積超過8位數的資產，主張「簡單被動投資，主動豐富生活」！
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