寫退休理財書的人通常是理財達人，我年輕時是理財阿達，照理講沒資格說嘴，但話說回來，我已離開職場十五年，期間不但溫飽無虞，還能遊山玩水，總資產不減反增，實際經歷的參考價值應該不比紙上理論差。
之前說過我四十歲前所有投資理財唯一沒賠錢的是放定存（如果那也算投資），其他不管股票、放貸、房產、基金，一律全軍覆沒，有段時間我成了公司裡的反風向指標，同事間流傳：投資前最好先打聽一下Roy最近買什麼，就賣什麼；Roy賣什麼，就買什麼，準沒錯！
事後回看，我覺得自己不但不倒霉，反而可算幸運，因為那些失敗全發生在年輕、賠得起的時候，如果是現在，人生很可能就此一蹶不振。更重要的是，我從那些失敗經歷中學到兩個關鍵教訓：❶理財不是選項，❷理財不是賭博。
不是選項的意思是，上班族只靠存錢一輩子不可能財務自由，必須鼓起勇氣從事有一定風險的投資；不是賭博則是說，投資必須以穩定成長為前提，高回報必定高風險，較接近賭博，不適合以退休為目標的投資理財。
我只花了五年認真準備就達到財務自由目標，除了職涯最後幾年的高薪外，穩當投資理財是另一關鍵。當時因為買房所以現金儲蓄不多，每月收入則用定時定額方式買基金。一旦退休，拿到退休金第一件事是繳清房屋貸款，無債一身輕，儲蓄則調整為多數放外幣定存，少數買債券型基金。
我的做法有時代背景，現在很少聽說有人用定存理財，但你可知道三十年前的臺幣定存利率多少？九％！三十年來一路下滑到現在連一％都不到。十五年前澳幣和人民幣定存利率都超過五％，對要求回報率不高的人來說，理財其實是件輕鬆如意的事。至於利率有沒有一天重回高水準，世事難料，不要太短視。
那為什麼還有那麼多人投資賠錢？通常不出兩個原因，❶貪，❷短。當年的高利率代表其他投資方式預期回報更高，沒有足夠定力很容易被人性中的貪念帶走。大家都知道複利效果強大，要獲得就必須把時間拉長，短時間內追漲殺跌本來就不容易賺錢，即使運氣真的很好，在對的時間買對又賣對，還是失去時間紅利。 （編輯推薦：45歲學存股，3年半滾出千萬！豐厚退休老本每年多領200萬「獎金」）
FIRE族通常以五％年回報為目標，和我的做法不謀而合，算是相當保守。另有一派用七％當假設前提，未嘗不可，預計達標時間更可因此縮短，但其他負面變數，如通貨膨脹或支出水準增加也可能抵消效果，訂出計畫並確實執行最重要，過程中隨時可做相應調整。
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