Q. 投保醫療險，住院開刀就會理賠？
全民健保自付額提高，加上醫療費用日益增加，不少民眾擔心未來醫療費用將只漲不跌，紛紛加保醫療險。但是，醫療險並不是買愈多愈好，但要如何規畫能不須砸大錢也能享受到好的醫療品質？
先來看一則真實案例：小陳是心血管疾病高危險群患者，長期在住家附近的A 醫院進行各項病理檢查及治療，A 醫院對小陳的病情症狀較了解且有詳細病歷紀錄。投保三年後，小陳因咳嗽、鼻塞、頭痛、腹痛、嘔吐、腹瀉等症狀至A 醫院就診，醫師診斷後認為是非傳染性腸胃炎及大腸炎，需要立即入院治療，並要求小陳停止進食，僅以點滴補充養分。
小陳住院約一星期後出院，並向保險公司請求理賠，卻遭保險公司以小陳病況無須住院為由拒絕。保險公司依據A 醫院開立的診斷證明書、出院病歷摘要及護理紀錄等資料，認為小陳住院期間只有服用藥物治療、記錄呼吸狀況及觀察，並沒有其他積極性的治療行為，而且小陳入住單人病房，生活均可自理，沒有持續住院的必要。
此一爭議，最後由財團法人金融消費評議中心評議委員會（以下簡稱「金融消費評議中心」）裁定：認為小陳住院期間僅進行口服用藥，並無其他積極性治療，檢查結果也無重大異常，可以門診追蹤治療方式即可，並無住院治療之必要，保險公司不必理賠。（詳參閱財團法人金融消費評議中心2015 年評字第001191 號評議書）
這個案例說明：醫療險的理賠認定是以有「積極治療」事實為依據，即使買了好幾張的醫療險保單，也可能因為保險公司認定非屬必要之住院，而通通不予理賠。
醫療險怎麼賠？有住院、動刀不一定理賠
根據統計，台灣民眾醫療支出愈來愈大，總支出從1995 年的3,821 億元激增至2013 年的9,627 億元，平均每人的醫療支出也從1 萬7,971 元增加至4 萬1,242 元，呈現倍數成長，若以2015 年每人平均餘命已超過80歲，及每人平均每年醫療保健支出達4 萬餘元來估算，每人一生至少會花掉近330 萬元的醫療費用。
醫界推估，2015 年總醫療支出已達1 兆1 千億元，扣除健保給付6 千億元，等於民眾自費醫療近5 千億元；雖然台灣有健全的健保制度，然而，仍無法弭平醫療費用之缺口，自行投保醫療險就成為分攤風險的方法之一。
有些人自認買齊了所有醫療險，就有了萬全保障，即使住院也不須擔憂醫療費用問題，反正保險公司「都會理賠」，事實上，如果沒搞清楚自己買了哪些健康險，對於理賠限制也模模糊糊，往往花了大錢卻得不到保障，這樣的案例屢見不鮮。
你搞清楚自己買了哪些健康險嗎？理賠限制模模糊糊？下一頁觀念先釐清，才能確保自己買到的是超值醫療險！
