投資歸投資，保險歸保險
無論是投資或是保險甚至運用槓桿，都一定有他的優缺點，既然保險可以運用投資產生商品，投資也理所當然有買保險的買法，他的概念就如下圖：
每種商品其實都可以跨界，問題在於我們的能力是否能承擔，在初期能力不足以判斷對錯時，單純點絕對是好事！投資歸投資、保險歸保險、理債歸理債，這樣我們才有能力分清楚，我到底要什麼。
講那麼多保險的壞話！難道保險就這麼不好嗎！
希望大家不要誤會，這只是就他的本質討論而已，針對單純的保險來看，我認為沒有一件商品，可以比買保險更安心了。畢竟本來就是設計用來保障生、老、病、死、殘的這些狀況。
但是當我們保險的概念，提升到要回本、要養老、要賺錢，還要幫助你財富自由！基本上已經逾越保險的核心理念，甚至無限上綱保險功能時，保險很容易就會成為我們的負擔了。
那保險在人生的財務規劃中扮演的角色？
理財就是在合理的狀況下做出最有利的財務決定。作任何事、任何規劃幾乎都需要用到錢，因此在什麼時候作什麼動作，最有效益非常重要的
上圖是我認為利用理財的觀點來檢視保險，存款以及投資的三者之間隨著時間的不同所產生出來的狀況，我們可以發現：在對一個才剛開始保險，存款以及投資的人，保險的效益是最大的！因為只要你有繳錢，額度就會馬上給你，但是存款跟投資都是慢慢來的，但是只要時間一拉長，其實保險的效益就沒那麼高了，也就是說保險並不適合當作是長期來看待。
對單一保險而言，時間拉得越長，保險的效益就越低
或許有人會說，保險我再補足就好了，但是補足的解釋有很多，我不會建議大家全部都使用增加保險的方式補足剩餘的額度，應該要更彈性，用上圖來解釋的話，就是保險價值的降低，是可以利用投資和存款補足額度的。
保險的使用原則
大部分的保險專業人士會建議保保險既然是要解決，要遵守三個原則：
- 責任：你現在要對誰負責
- 需求：需要多少額度才夠
- 能力：在自己可負擔的範圍內，得到最完整的保障
這觀點非常的好，簡單有力，但是這是以保險的角度看如何保險。那如果把理財的概念放進去呢？就發展成以下三個原則：
保現在
從剛剛的圖可以知道保單在剛開始保的時候得到的價值最大，時間久了價值會變很差，因此我們不應該追求20~30年後會獲得有多少保障，這問題留給投資理財來解決，而是要針對萬一這一兩年出事，有沒有辦法承擔、沒有辦法承擔的話怎麼解決。
因此保單設計的第一點就是現在發生事了我有沒有辦法負擔，從這觀點下去檢視的話，終生型跟回本型的保單，絕對不會是我們的首選，因為保費高、額度低。
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