財務優化步驟6：實現零負債的人生
假設你有一筆閒錢，會先想到投資還是還貸款？如果你的選擇是傾向投資，那就跟我遇到多數人的回答相同。然而，有個故事我想分享給你，為何我那麼重視先把貸款還掉。
曾經有位讀者問我，當時他手邊正多出一筆約六十萬元的錢。因為本身的工作條件不錯，所以之前辦的房貸利率較低，因此他不確定要把這筆錢拿去投資，還是提前還房貸本金。在確認過財務狀況後，我確認對方當下的財務體質還不錯—已經存到六個月的緊急預備金，身上沒有消費型債務，也開始存錢準備退休生活。因此，我建議他把這筆錢拿去提前還房貸。
「可是⋯⋯不拿去投資會不會太可惜？」其實在聽到這句話之前，我早就感受到他還是想投資的念頭。過往遇到相同問題的人也幾乎有類似反應，畢竟能賺到更多錢的想法比較吸引人。然而，當時我約略這樣回答他：
「投資或許會讓這筆錢更有效益，但那只是假設最終投資是賺錢的結果。萬一結果是虧損呢？萬一結果不好不壞資金被限制住呢？相對來說，先拿去還房貸，把貸款本金降低，你的生活壓力會馬上減輕，」我特別停頓一下，接著加重這句話：「你把錢拿去還房貸後，一定會感受到目前無法想像的好處。」
最後他決定提前償還貸款本金。後來就跟我說的一樣，償還後因為要繳的房貸費用變少，隔月馬上看到自己的現金流增加，心中產生難以言喻的平靜。
故事還沒完，扣人心弦的在後面。
原本以為接下來他就按照計畫每月提前還本金，想說至少一陣子不會再知道他的進度。沒想到過三個月後就收到他的來信，內容還是令人擔心的壞消息。
晴天霹靂，他竟然被公司無預警資遣了！因為任職的公司營運出現危機，所以裁掉大部分人力。
我為他感到難過，還有些著急，不過讀到信的最後卻放心不少。他告訴我，好在之前那筆錢沒有拿去投資，現在雖然他暫時失業，但包含房貸的必要生活費已經降低，所以第一時間被告知失去工作時，心裡對於經濟的壓力比想像中還少，自己能輕鬆面對失業的反應也令他驚訝。
而且，因為提前繳房貸後的必要生活費變少，他估計就算不動用公司的資遣費，現有的緊急預備金也夠他生活八個月。換句話說，之前先還房貸的決定，讓他的預備金額度從六個月生活費變成八個月，多出兩個月的緩衝時間可以去找新的工作。
他說，雖然應該不需要那麼長的時間找到新工作，但因為多出那麼多的時間，生活費壓力也減輕，他反而可以從容面對職涯上的變化。
「我打算趁這次機會，好好思考接下來的人生規劃。」從字語之間都能感覺出他的信心。因為降低房貸而多出來的財務空間，讓他得到更多的人生緩衝空間，能夠思考自己想要的工作是什麼，該如何發揮他的所學，找到能有更多成就感的工作。
有了這次的經驗，他也開始想像還清房貸後的人生會是多麼棒，因此產生更多動力，持續往零負債的人生前進。
本文摘自《你的夢想就是最棒的存錢筒 》／艾爾文（富朋友理財筆記站長）／方智出版社
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