存退休金所遇到的問題
，以及專家提供的建議。老黑
4、5年級生 ● 已退休14年 ● 知名旅遊達人與作家、街頭藝人
活太久是退休準備最大考驗
今（2019）年8月中才剛進行一趟43天遊輪之旅的知名旅遊達人和作家老黑（田臨斌），已經規劃好明年的2次郵輪之旅，分別是上半年的54天行程與下半年的80天旅程。老黑表示，在身體與財務可以允許的情況下，想要盡情看看這個世界。郵輪之旅對他而言是換個地方過日常生活，同時又能看世界。
這樣的退休生活是很多人的夢想，老黑能做到是因為有一定財務基礎，而且提早於45歲退休。老黑表示，財務累積主要來自工作收入，在22年職涯中努力奮進，離職時已經成為知名石油外商公司的大中華區業務總監。
在事業巔峰的40歲時，多數人可能想著如何更上一層樓，老黑卻開始思考提早退休的可能性。老黑表示，當時已進入中年危機，身體上開始出現老化跡象，不甘願的情緒讓他不斷想著得等到哪天才能做自己想做的事。
做對4件事
退休財務沒煩惱
「突然，我就想若現在不做些改變，另外一個20年很快就過去，可能職位更高些，薪水增加些，但年輕時的理想、興趣，卻沒有那麼多的時間去做！」所以，老黑決定提早退休。
退休14年來，雖然並未100％按照原定計劃，但摸索、調整後的生活讓老黑覺得很不錯，他認為，退休後可以樂活的原因是，退休前與退休後在財務上做了4件事，讓自己的金錢無後顧之憂，加上靠騎自行車、跑步維持健康，又能做著最有興趣的事，像是到處旅行、當街頭藝人等，才得以擁有現在的狀態。
做好分散人生風險的準備，是老黑架構財務安全網的第一件事，即除了健保外，還額外投保意外險、醫療險等純保障的保險。第2件事為擁有一間自己的房子。老黑表示，若退休後還要租屋，每個月的房租會占掉退休金極大比例。在台北土生土長，又在北京工作時置產的老黑就房價、生活費以及出國便利性綜合考量，決定把北京房子賣掉，到房價只有台北5分之1、北京3分之1的高雄買房子定居。
第3件事是充分了解每月生活支出情況，第4件事為做好資產保值計畫。40～45歲這5年時間，老黑透過記帳了解生活花費，盤點資產，並做好退休理財計劃。老黑表示，目標是「不要讓資產年年變少就好，不要坐吃山空就可以。」這14年來，老黑確實做到每年資產穩當地增值4％～5％，光是花資產增加的部分已足夠，總資產並沒有變少。
老黑的保值理財組合分兩個階段：退休初期至2008年全球金融風暴前，因為資產主要配置利率高且幾乎沒有風險的外幣定存，例如人民幣、澳幣等，期間多為5年期。金融風暴後，眼看著利率變很低，老黑將一部分資金改放到目標報酬率4％～6％的高收益債。
退休後最擔心
活太久怎麼辦
面對另一個14年、甚至更長的退休生活，老黑心裡會擔心哪些事？「活太久」，老黑笑著回答。原來以當初的退休規劃，80歲以前的財務情況無須擔心，但是60歲的現在，老黑發現活到90歲、100歲的機率越來越高，面對80歲後的財務與健康情況並無把握。
健康方面，老黑表示有3個隱憂，首先是以前買的健康險、醫療險多於80歲前到期，原本讓自己安心的健康保障將不見；其次，再過10年、20年，當老人越來越多，繳稅的年輕人越來越少，健保是否還能維持目前情況？
最後是近1、2年才意識到失智與失能等長照問題，但因現在才投保，保費因高齡而負擔重，且若真的發生失能失智情況，屆時醫療費用也將比預期高，這是老黑以前沒有考慮到的支出，有可能吃掉一大部分的退休金。
至於財務部分，老黑擔心80歲之後，基於通貨膨脹、金融風暴等無法預估的風險，他又該如何在目前的財務基礎上，做好因應長壽的理財規劃？
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