一次搞懂如何善用3類保單，補足長照缺口- 第2頁

（二）殘扶險》因意外、疾病
～造成肢體器官殘廢失能

當被保險人因意外或疾病，導致肢體器官殘廢，且符合保單載附「殘廢等級表」所列的一定級數時，保險公司就會給付保險金。理財專欄作家、《錢難賺，退休金別亂擺》作者李雪雯指出，目前殘扶險的「殘廢等級表」等級囊括11級79項，等級數字愈小，代表其殘廢的程度愈嚴重。

但要特別注意的是，勞保的失能給付，也有一張「殘廢等級表」，它的範圍包含15級221項失能項目，兩者的殘廢等級表相似卻不完全相同，殘扶險的理賠，仍需以保單的殘廢等級表為主。

必須注意的是，通常殘扶險保單都會設計「豁免保費」機制， 它被稱為「保險的保險」，若保戶發生殘廢狀態、沒有收入，不必再繳保費。但每張殘扶險豁免保費的範圍不相同，有的限定全殘即殘廢等級第1級，才能豁免，有的只要保戶符合1∼6級殘廢任1級，即可豁免，對保戶來說，當然是豁免保費條件愈寬鬆的保單愈好。

（三）類長看保險》當被保人
～罹患保單所列理賠疾病

當生理、認知發生障礙，長期照護險會理賠；當發生殘廢狀態時，殘扶險會理賠。而類長看保險，則是介於這兩者之中，只要被保險人罹患「保單條款所列疾病項目」之一項疾病，類長看保險就會理賠。

葉俊佑指出，通常這種保單，又被稱為「特定傷病險」，但過去多是採取一次給付整筆保險金，給付完畢保單就失效。但被視為類長看保險的「特定傷病險」，則是先給付一整筆保險金後，再定期給付保險金。

只是目前類長看保險的「理賠疾病項目」並沒有統一規範，有的保單理賠12項疾病、有的理賠9項，彼此只重疊一小部分，沒有完全相同，有的保單偏重阿茲海默症、腦中風等造成需長期照護的疾病，有的則以心臟方面的疾病為主。若保戶日後罹患的疾病，不在理賠疾病項目中，保單將不予理賠。

* 這3張保單看似相同，卻有差別，保戶該怎麼判斷自己要怎樣才恰當？

統一保經總經理徐采蘩即建議，年紀輕的保戶，可先投保保費較便宜的殘扶險；有家族病史者，先考慮類長看保險；屆臨退休、擔心老化失智者，則可投保長期照護險。

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