一次搞懂如何善用3類保單，補足長照缺口

【早安健康／Smart智富 林竹】根據《Smart智富》月刊在7月初進行的網路問卷調查結果顯示，有48.7%的受訪者認為，每月需準備2萬∼4萬元，支付全部的長期照護費用，有哪些管道可以支付這筆費用？

威盛保經北區業務總監葉俊佑指出，要計算將來每月的長照費用，可從「想要的照護模式」來思考。舉例來說，若希望未來入住長照護理機構，以現在的雙人房價位來看，平均至少要花費3萬元；若是希望在家受照顧，外籍看護每月至少要花費逾2萬元、本國籍看護可能要花費近4萬元，但都不包含其他管灌營養品或尿布等耗材。

但有的人或許終其一生都不會發生長照需求，有的人年紀輕輕，可能就因疾病或意外導致殘廢失能，因此年輕族群投保，可先用3萬元作為每月照護費的基本額度，當年紀愈來愈大，或是家有失智等家族病史時，再考量是否要增減額度。但有哪些可補缺口的商業保險？可善用哪些補貼管道呢？

商業保險》3保單理賠定義不同，應先檢視造成長期照護原因

長期照護費用的來源有2種，一種是靠自己累積的資產支付，另一種則是透過商業保險轉嫁費用。目前市售保單中，有3種保單針對「需長期照護狀況」的被保險人，提供給付，分別為「長期照護險」、「殘扶險」及「類長看保險」。

這3種保單都會針對需要長期照護者，先提供一筆保險金，之後每年或每月再定期發放保險金，因為這定期給付的保險金， 可用來支付每月長照開銷，因此這3種保單，被視為可補足長照費用缺口的來源，但這3種保單最大的差異，在於對「造成需長期照護」的原因，定義有所不同。

（一）長期照護險》需逾90天
～處於生理或認知障礙

長期照護險的保單條款載明，若被保險人符合「長期照護狀態」，保險公司就會開始給付定期保險金。而「長期照護狀態」的判別條件，是被保險人必須符合以下兩者其中之一的規範：

1. 生理功能障礙：
由專科醫師，依巴氏量表或其他臨床專業評量表，判斷被保險人於一定期間以上，在「更衣」、「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」這6項狀態中，有3項以上需他人協助完成。

2.認知功能障礙：
由專科醫師判斷，被保險人在一定期間以上持續失智狀態，且在「時間」、「場所」、「人物」3項中，有2項以上無法分辨。

因為有統一的示範條款，所以各家保險公司的長期照護險的「長期照護狀態」定義差不多，但在投保時，必須注意以下2件事：一是不論是生理功能或是認知功能障礙，都須持續一定期間以上，保單才開始理賠。

所謂「一定期間」幾乎都要達90天，也就是說，不是符合定義、申請理賠，就會馬上拿到保險金；另外，幾乎每家保險公司都會要求保戶每年鑑定是否仍符合「長期照護狀態」的條件。

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