高齡友善，小額終老保險逾80歲也行！3重點先看清楚

【早安健康／Smart智富 陳彥丞】台灣已是高齡化社會，民眾進入老年階段後，除了保費會隨著年齡增加，許多年長者甚至沒有基本保障。為了讓高齡者能享有基本的身故保障，2017年開始保險公司配合金管會政策，陸續推出「小額終老保險」。

小額終老保險包含了最高30萬元的終身壽險保額，以及附加保額2萬元的傷害保險，其最大的特色，就是提高了最高投保年齡，80歲以上的長者都有機會能夠投保此商品，且小額終老保險不同於專屬弱勢族群的「微型保單」，任何人都可投保，即使被保險人本身已有壽險保障，同樣可投保。

另外，小額終老保險在金管會的規定下，其附加費用率（編按：附加費用為保險業者的成本、利潤與佣金）有一定上限，代表保費也較為低廉。不過，投保小額終老保險之前，有3件事情要注意：

1. 各保險公司投保年齡與繳費年期有差異
截至2017年4月9日，市場上共有4間保險公司提供小額終老保險的商品，商品內容大同小異，保額都可選擇10萬元、20萬元與30萬元，繳費年期則分別為6年、10年、15年、20年期。不過，要留意的是各保險公司的最高投保年齡，都有些許差異，目前介於74歲至84歲之間。

而選擇繳費年期時並非自由決定，年紀愈大的被保險人，可選擇的年期愈短。舉例來說，想選擇20年期者，其年齡需介於15歲至63歲之間，超過63歲至68歲者，就剩下6年、10年、15年3個選擇。若是75歲以上至84歲的人，則只能選擇6年期。

2. 小額終老保險不能附加附約
許多保戶購買終身壽險的主約時，其中一個目的是可選擇附加上不同的附約，像是住院醫療險、意外險等。但保險業務員提醒，選擇小額終老保險的話，並無法附加附約，對於附約有需求者，小額終老保險就可能不是投保首選。

另外，為了防範道德風險，每一被保險人在所有的保險公司中，只能擇一投保，代表選擇了A公司的小額終老保險，就不得再向B公司投保。

3. 前3年理賠金額較少
最後要留意的是，小額終老保險的理賠方式。如果被保險人在投保的前3年身故或是全殘，只會給付已繳保費的1.025倍，必須要到第4個保單年度後，才會按照投保金額給付（詳見表1）。