50歲後必做的4件事，不再擔心退休老後照護- 第3頁

建議3：不確定的風險，靠保險轉移
老後的確定支出，譬如基本生活開銷，靠平常的儲蓄或投資；老後的不確定支出，譬如醫療或照護，可以靠保險。

有的長者，60、70歲就病痛不斷，經常住院或請人看護；有的長者，到了80、90歲，還能跟團旅行趴趴走，所以醫療與照護，屬於不確定的開銷，不確定的風險，最適合用保險來轉移。

譬如殘扶險，是按殘廢等級提供給付，並且不分疾病或意外。長期照護，就是身體出現程度較重的殘廢狀態，就可以用殘扶險等產品對抗（詳見《對抗長照風險，保單到底怎麼買？兩道防護讓你省錢又安心》一文）。

建議4：長壽風險，靠領到老的商業年金險
為什麼每一場的年金改革座談會都如此地劍拔弩張？因為只有年金可以讓你活到老、領到老，各族群當然要大聲捍衛。

但不管怎麼吵，年金改革結果，99.99%是「多繳、少領、晚退」，也就表示，老後不能只靠縮水的社會年金，應該至少要有另一份可以穩定領到老的退休金來源，譬如商業年金險。

商業年金險除了考量保險公司的安全性，主要是考量開始領的年紀，以及當時的利率水準。越早開始領，可以領到的年金越少，如果不想變少，就必須要躉繳更多的保費。

因為越早領、天年還很長，可以領的年數越多，保險公司可以給的年金當然也就會較低。但是還要考量利率水準，如果台灣利率一路下降，可以領的年金也會跟著縮水。

我以前聽過某位經濟學者的感慨-「這個世界如果沒有女人，就會陷入長期經濟蕭條。」

他的言下之意是，女性消費是經濟成長的大功臣。但是當我們開心地旅行、買衣飾鞋包、買保養品、或是享受美食之餘，也要自我警覺，那誰又會是照護女性老後的大功臣呢？

如果答案仍然是自己的話，請記住，在努力貢獻經濟成長之餘，有必要早點防範自己的老後風險。